60岁后安心退休 准备多少钱？达人曝「靠这两档」200万滚出千万

不想成为「下流老人」应及早准备退休金。（示意图/达志影像/shutterstock）

台湾2025年将迈入「超高龄社会」，每5人就有1人是老年人口，加上物价、房价越来越贵，导致夹在年迈父母、成年子女甚至孙子辈之间的「总汇三明治族」苦哈哈。ETF达人表示，究竟退休金要准备多少才够，每个人想法不同，但一定要越早开始准备越好，并可以年龄决定资产配置，若以三明治族群来说，建议以「国民ETF」国泰永续高股息（00878）作为核心持股50％，搭配市值型ETF「00878的妹妹」国泰台湾领袖50（00922），安心准备退休，若是年轻人则可多配置00922跟随大盘涨势。

理财专家指出，根据国泰投信与台湾指标调查研究股份有限公司9月共同发布的「2024全民退休大调查」指出，国民预估退休年龄约60.1岁、平均需准备约1,432万元的退休金才能安心退休，而内政部数据则显示2023年国人平均寿命来到80.23岁，代表国民退休后仍有20年要好好生活，加上现代医疗进步，未来活到100岁不是太困难，一定要做好理财规划。

理财专家说明，想做好退休准备，首先一定要懂得「复利效果」惊人，若从35岁开始每月定期定额投入5000元，假设平均年报酬率为8％，到65岁投资成本仅约181万元，却可累积多达708万元；而若更早就从25岁开始投入，投入成本242万，仅较35岁开始的人多投入61万，但累积金额却可直飙1,620万元，报酬翻倍。

ETF达人表示，究竟要买什么标的，可根据年龄调整股债配置比，若是「年轻族群」可借由配置市值型ETF跟随大盘放大报酬，以国泰台湾领袖50（00922）来说，官网显示年报酬达35.61％，且成分股有风险分散效果，是年轻人的核心持股（50％）好选择，接着能够以国泰永续高股息（00878）作为卫星持股（30％），国泰20年美债（00687B）作为防御资产（20％），股债配置提升资产耐震性。

而随着年龄上升，成为经济负担重的三明治族，需要稳定现金流因应各种日常开销，又想保有资产累积的效果，ETF达人说明，这时就能将00878占比放大，作为固定现金流的来源，其配息稳定的特点广受投资人青睐，而00922则可渐渐作为卫星持股，在大盘上冲时扮演攻击型的角色；直到退休后，再增加债券ETF的比例至30％，例如国泰20年美债（00687B）、国泰投资级公司债（00725B）等，稳定领息退休生活。