AI造福人群 五帖藥讓金融接地氣

各国金融业都运用AI做什么、各国纷纷提出AI治理政策

AI让金融服务更接地气，近来的生成式AI浪潮，更扩大了普惠金融的场景，不过，随着AI的深化应用，人们也面临了演算法偏见、黑盒子与资料保护等风险与挑战。如何善用可信任的AI落实普惠金融，产、官、学界提出五大解方。

第一，善用「边缘AI」（Edge AI）。

曾任IBM首席科学家的图策科技执行长林清咏解释，边缘AI主要是将资料放在「地端」机器，且仅在私有云使用，能确保资料不会被任何第三方使用，适合金融业采用。

文化大学永续创新学院院长方元沂认为，ChatGPT拥有高算力，但是演算过程耗能，很多金融机构也怕上网使用后，造成机敏资料外泄。相较之下，透过边缘运算，数据不会记录在云端，可保护客户隐私，也因为相对不需要开发如ChatGPT这样高阶算力的超级电脑，还可节省资源，将是未来趋势。

善用数据解决问题

第二，用数据解决偏见问题。

Lydia AI创办人暨执行长李俊毅说，实务上要预测某些疾病发生率，通常会发现偏乡地区特别高，但偏乡真的是高风险吗？偏乡医疗资源不足，或许是理由，但统计上缺乏足够的数据，造成偏乡一点资料就被放大，就容易变成偏见。

解决方式或许可以针对需要被保护的一群人，在预测模组中调整权重、参数，让偏乡民众有比较公平的分数。不过，李俊毅也强调，「过分去调整，反而变成另一种偏见」，以健康分的预测为例，还要参考卫福部的统计资料，「如果我自己乱调，卫福部给的统计跟分布都已订好了，我们没用，就会有问题」。

第三，主管机关要拥抱创新、避免法规障碍。

「黑盒子」（Black Box）是发展AI的痛点之一，可信任AI因此成为解方。资策会产业情报研究所产业分析师郭唐帏说，美国、欧盟等各国相继提出AI草案、治理框架，强调AI要有可解释性、透明性等；国内金管会年底也将提出金融业运用AI指引。

业者则盼指引不要订得太过僵化。一位寿险高层说：「科技不断演进，但科技业不像金融业高度监理，金融主管机关只会Say No。Say No很简单嘛，什么都不要做，什么都转入地下，如果Say Yes，就要找解决方案。」

他建议，面对AI浪潮，监理机关心态也须调整，要跟着拥抱创新。

政府统合克服障碍

目前在美国哥伦比亚大学教授AI课程的林清咏也说，在法规上，政府有时不要限制太严，有些东西也不能只从想像出发。从立法观点来看，可以要求AI技术或服务提供者，必须揭露其训练的资料及模型的来源。

此外，AI技术快速发展，监理机关也得跟上脚步。方元沂说，用AI监理AI，需要专业的资安、科技人才，未来政府应投入更多预算来因应。

第四，数据取得需要政府出面统合。

金融业属于高数据壁垒行业，尽管掌有客户敏感个资，却不能随意运用，资料闭锁、无法分享，是金融业未来运用AI最大的威胁，「金融业真正的敌人不一定是金融业，反而可能是科技业」。

一位金控高层建议，政府应登高一呼来统合数据，克服资料取得障碍。例如现在出国刷护照、人脸辨识就能通关，这套数据如果可以让银行使用，KYC（认识客户）就可以更快，甚至连诈骗集团踏进银行大厅马上就会被发现。

但目前这些资料都不是开放资料，每家银行都要花上千万元，重新做一套人脸辨识，并苦叹人数、资料不够完整。

开放运用是一刀双刃，一定会有人质疑隐私问题，「你可以让人民有选择的权利，就像你要不要走自动通关一样。」该高层说。

第五，善用生成式AI扩大金融防诈，提升普惠金融服务品质。

生成式AI有助推广金融教育，像是Gogolook旗下「袋鼠金融」推出的「Roo AI」，就是运用生成式AI，提供金融知识智慧问答服务。

产品负责人刘睿哲说，Roo AI上线以来民众问题包山包海，不少人会拿自身碰到的状况来询问，是否正遭到诈骗，也有弱势族群说急需一笔钱，小孩饿好几天了，能不能拿信用卡借钱等。他认为，能发挥「对话」优势的生成式AI，将更加活化普惠金融的场景。

方元沂认为，金融业未来必须能将科技、金融专业及法律对消费者保护这三件事串起来，才能兼顾营利与落实企业社会责任。