白血病沒有保障、食道癌病患卻買得到保險 揭開業者不能說的秘密

患有心脏病和癌症的患者，比健康人更清楚自己未来的医疗费用可能会是多少。 示意图／ingimage

成本有很大变异

亨德伦的论点有两个关键要素。首先，正如他所说，保持健康只有一种方法，但生病的方式有很多种。因此，患有癌症、心脏病和其他无法保险的病患，对保险公司的成本存在很大的变异性。

运气好一点的话，一个心脏病患者只要服药、注意饮食并定期锻炼，就可以保持健康、免于住院。反之，他很有可能频繁进出医院，最终需要进行多次心脏绕道手术，产生数十万美元的费用。同样地，在癌症患者选择放弃积极治疗时，保险公司的支出成本就不高，毕竟许多化疗药物的每月费用高达数万美元。

本文出自《揭密保险》

虽然蓝十字保险公司(Blue Cross)可以轻易发现你过去是否曾经患有癌症，但要找出你倾向于接受临终关怀或是密集的化学治疗，可能非常困难，或许甚至不可能。

理赔与否的「角力赛」

亨德伦不仅在他的博士论文中提出了拒绝理论，还以巧妙的方式测试了这个理论。他采用调查问卷搜集人们现有的医疗状况，同时也询问了一系列与受访者未来相关的问题，包括他们认为自己在未来十年内生存下来的机率。

确地预测自己的死亡；事实上，他们的预测比精算师使用的模型更准确。除非保险公司可以雇用读心师来辅助统计师，否则仍然会存在私有讯息，对患有既有病症(如中风或癌症)的人提供保险时就可能赚不到钱。

此时，你可能会好奇为什么有些人最终无论用任何价格都无法买到保险，而其他人可以在保险公司明知保障对象是(在它们看来是)坏客户的情况下，只要付「过高」的价格，就可以买到保险？

正如选择的一般性问题，这是一场角力赛，客户对保险的重视程度以及保险公司的预期支出在互相竞争。对于像白血病这样的疾病，当私有讯息占有主导地位，保险公司就不会为患者提供保障。对于像食道癌这样的疾病，将风险转嫁给保险公司的价值，超越了潜在客户可能拥有的自我认知，所以病患还是买得到保险。

（本文出自《揭密保险》作者：利伦．艾纳夫/ 艾咪．芬克尔斯坦/ 雷．费斯曼译者：许可欣）

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