獨／新青安查緝3新重點！財部找八行庫總座 畫定人頭戶紅線、回溯調查

财政部公布第一波新青安查核结果，发现有一五○二件违规，其中转租的有一三三二件、占了九成，人头户一七○件。记者杜建重／摄影

知情人士透露，财政部次长阮清华今天上午再度召八大行库总经理开会，有三大新青安查缉的新重点出列，其中除了对亲属间的移转设定，画定出「人头户」的红线之外，更将「回溯调查」，即使借款户已卖屋，但八大行库也将回头清查在持有期间是否没有「自住」事实。

据指出，上述三大重点主要是在第二波新青安清查，也就是对新青安4月1日之后的申贷案调查时，把各行库调查的标准更一致化，不要「调查不同调」，今天所厘清达成共识的三大重点包括，1. 把亲属间的限制移转及设定，除了容许一等亲的移转之外，界限放宽，明确限定在二等亲及配偶的范围之内；2. 回溯调查先前新青安借款户，若已把房子卖出，则在持有期间是否符合新青安房贷的规范；3.  对新青安借款户在银行的其他贷款作调查，了解贷款内容和金额在比例上是否合于规定。

其中，第三点的回溯调查，是财部要求八大行库，不能新青安贷款户把房子卖出之后就没事，由于新青安从去年8月1日才上路，这么短的时间就卖房，也许该借款户从头到尾就没有「自住」的事实，例如，一买到就出租，这类情况，即使贷户卖完房子之后也还完银行贷款，银行还是要政府加银行补贴的2码利息追回来。

至于查人头户最重要的誊本上的限制移转及设定关系，原本是仅限于一等亲之内的移转可不算人头户，但经过八大行库向更多客户了解实际状况之后，发现二等亲的兄弟姐妹，或配偶之间的移转也所在多有，然而有些行库有计入人头户计算范围，有些则未计入，今天则统一标准，二等亲或配偶的移转，可不纳入人头户的裁量范围。

至于还得再调查新青安的其他贷款内容和金额的比例，知情人士指出，主要包括去了解借款户其他贷款内容和金额的比例，若比对新青安的借款，是否有异常的状况，倘若有异常，则该新青安借款户亦有人头户的可能。

新青安第一波查缉的结果，在超过1700件高风险态样中，高达9成、1502件都是违规案件，其中更有1332件的「包租公」，行库主管指出，资料的勾稽，除了来自内政部的租客申请租金补贴时，由于必须要注明居住地址，因此和新青安的借款人资料一比对，违约转租的贷户就现形之后，还有另一种情况，就是借款人直接叫租户，把每月的租金汇到银行的房贷帐户，于是被捉到转租。

至于国税局与内政部的的租金补贴资料勾稽，由于新青安是去年8月1日上路，因此，今年申报去年所得税时，只要新青安贷款户在12月底之前有出租行为，而房客申请租金补贴的话，就已可透过两大部分的合作，勾稽到转租的事实。

另据了解，财政部目前并未对八大行库要求在查到违规之后的「一致性作法」，包括宽限期、成数、利率、年限如何缩短，仍视各行库自行拿捏，其中最严格的作法，是成数从8成降为7成、利率拉高至2.5%，借款年限从40年缩至20年，另外宽限期从原本的5年，降为2年，或是直接取消宽限期。

此外，即使利率未拉高至2.5%，但由于政府加行库，补贴新青安的利率目前为2码，因此，利率也会从1.775%拉高至2.275%的水准，仍比央行升息之后的一般首购族利率2.185%来得高。

而6月新青安量能明显比5月减少10%以上，多家行库主管指出，主要和各行库严查、紧缩新青安有关。行库主管私下坦言，去年8月1日上路的新青安政策房贷，由于希望发挥协助年轻人买得起屋的政策效果，因此，虽然财政部未订定明确的KPI指标，但各行库都有「默契」，也就是相关业务一定要有所成长，免得各行库在比较数字时不好看，但如今整个氛围已完全不一样，新青安一时之间成为「过街老鼠」，各行库在承作时更是从严把关，所以整个量能较5月大幅缩水。

其他原因，还包括了银行法72条之2的上限已接近警戒线，使公股银行可承作房贷空间有限，除此之外，公股行库的其他企金放款，这些都是所谓的「风险性资产」范围内，这些业务量的增加也会排挤到房贷的空间，这三大原因，造成新青安业务量在6月较5月衰退。