防癌险 疗程型给付恐不够用

防癌险商品多元，给付方式大不同，大致分三种，包括疗程型、一次给付型、多次给付型。图／本报资料照片

一次看懂3种防癌险给付

投保防癌险成显学，但要先知道给付型态多元，保险业者指出，一次给付型可供保户支付庞大医疗费用，此外，考量有些癌症治愈后再复发机率高，或转移至其他部位，可能面临长期治疗及持续性医疗费用的压力，部分防癌险保单会提供多次、多元给付，或是一定期间内定额给付可补贴客户罹病后的经济收入。

安达人寿分析，癌症险给付类型大致分三种，包括疗程型、一次给付型、多次给付型，给付方式大不同。在疗程型保单方面，在先进医疗技术、药物研发及生物资讯尚未蓬勃发展的早期癌症治疗，多半的癌症病患都要接受住院治疗，给付项目含有癌症的保险会以疗程为主，包含实支实付住院医疗险、日额（定额）型住院医疗险、手术险、分项给付癌症险。

此类癌症险理赔给付内容，除依照疗程给付相对应治疗费用外，有些日额（定额）型住院医疗险还含有住院疗养金（根据住院日数计算）、手术保险金（不同手术不同理赔倍数计算）。基于罹癌初期治疗项目较少，理赔金额相对偏低，加上保险条款严谨，每一次的理赔申请，需取得相关报告文件才能进入作业流程，因而会拉长理赔时间，提高保户周转医疗费用难度，此外若遇到实际治疗项目与保单给付项目不相符合，出现无法理赔事实，更徒增保户要使用理赔金周转的困扰。

相对来说，定额一次给付保单是指罹癌确诊后，会定额一次给付理赔金。若额度够高，保户较有充裕的医疗资金可以选择癌症治疗方式，包含：癌症险、重大疾病险、重大伤病险、失能扶助险、长期照护险（罹癌确诊后，只要符合保单规范即能给付）。

而因应医疗科技进步，癌症治疗亦有长足进步，出现不少非住院治疗方式。例如目前治疗癌症的口服标靶药物、注射免疫药物、门诊手术等新兴治疗型态，所费不赀，动辄数十万元起跳，单靠早期疗程型保单以给付住院疗程，或含补贴、疗养等项目的部分保障，恐怕无法分担癌症治疗及术后调养风险。

安达人寿认为，与时俱进的作法，即是投保定额一次给付型保单，透过完整保险规划，让保户充分运用，免过度担心是否符合理赔项目而影响治疗计划，可运用到治疗后续衍生的疗养费用。

另外是多次给付型保单，此类保单给付型态多元，无论是初次罹癌或后续癌症复发、转移，都能申请理赔，可提供多次给付。