夫妻理財有方法／建立「公共財務」，不再為錢傷感情！

许多夫妻用钱观念不同，如何理财？CFP国际认证理财规划顾问许郁氛认为，不论要各自理财或共同帐户，首要前提是要有共识。共同生活里，彼此价值观不同，若没先达成共识容易起争执。例如，有一方习惯借贷来做事情，另一方希望用现金过生活，没有共识的情况下，借贷问题很容易成为家庭关系破裂的引爆点，也会造成家庭理财上的阻力。

不论要各自理财或共同帐户，首要前提是要有共识。 图／pixabay

如何兼顾「个人财务」与「共同承担」？

有了共识之后，如何兼顾个人自由与家庭共同承担？建议将「个别财务」与「公共财务」分开，各自有空间可以自由运用金钱，但决定重大事项时，彼此也可以充分沟通。

1.设置个人零用金：可以在家庭共同报表中，设置个人零用金，方便家庭成员小额支出，也不会互相干涉零用金的使用方式。

2.设置共同帐户：家庭成员每月各自提拨公基金到家计帐户，支付家里共同费用，例如水电瓦斯或保险费等。而如果牵涉到重大理财计划，像是退休金、买车或购屋等，家庭成员也可以一起规划。

3.随时修正：尽管商议好了家庭财务，不同阶段还是要能适时微调和修正。例如，夫妻年龄上若有差距，可能会面临一方已经退休，一方还在工作的状况，这时有必要重新调整彼此的负担方式。许郁氛提醒，家庭里各自立场和方式不同，沟通协调、随时修正，才是长远之道。

家庭成员每月各自提拨公基金到家计帐户，支付家里共同费用，例如水电瓦斯或保险费等。 图／许正宏 摄影

如何善用帐户 管理家庭短中长期目标？

共同帐户的好处是，可以共同检视帐户使用状况，避免某一方管理不当；而且还可进一步开立「子帐户」管理家庭理财目标的达成，例如买车计划、旅游计划，透过不同子帐户的任务不同，来进行不同投资工具的管理与扣款。

1. 专款专户：可以在共同帐户里开立「子帐户」，不同子帐户分别具有不同理财目标。家庭成员约定好每月各自汇多少钱进入「共同帐户」后，再依不同比例分到「子帐户」。

2. 设定投资目标：为每一笔子帐户设置「计划名称」，根据计划的短中长期目标，选择不同的「投资工具」，来达到这个户头的效益。

3. 检视投资效益：定期透过资产负债表检视该目标是否有稳定成长，或是否达成进度。例如A帐户是购车计划，需要一笔头期款，可选择一年内可看到获利的投资商品，并在一年后检视目标是否达成。

许郁氛提醒，由于不同阶段理财目标可以不同属性的投资工具来应用，家庭成员讨论出共识后，可以寻找理财顾问做商议，以及后续投资组合的规划。

设定投资目标：为每一笔子帐户设置「计划名称」，选择不同的「投资工具」，来达到这个户头的效益。 图／pixabay

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