该不该住院？寿险公司很无奈 一张保单的三角习题

健保查癌友短期住院，却引发连锁反应，甚至可能反转实支实付医疗险当道的保险市场。（图/财讯提供）

健保查癌友短期住院，却引发连锁反应，甚至可能反转实支实付医疗险当道的保险市场。在高龄化的年代，不仅健保和保险公司要转型，民众也该检视商品是否符合需求。

「医院不开健保住院，但我的保险在自费住院的状况下不会理赔，我还有1年多要服用捷癌宁，大家都怎么处理呢？」根据《财讯》报导，日前癌友团体控诉，有癌友指医院以「避免被健保署核删短期住院」为由，拒绝他以健保身分住院，导致他无法使用住院实支实付保险来负担自费药物费用，引发轩然大波。

癌友诉求：「我不是诈病、是真的病得很重，才要用健保不给付的标靶药物，但需要医师开健保住院才能申请！」攸关人命，健保署紧急喊卡、暂不盘查癌症病人以健保身分短期住院以开立自费癌症用药情形，多家保险公司也被保险局立刻找去开会，与健保署和医院商讨，到底该怎么应对这个保险理赔的困境。

《财讯》分析，为什么会引发这么大的关注？主要是因为实支实付被台湾人视为必备的通用型医疗险，大小病都能适用，随医疗进步、住院机率愈低，实支实付比住院日额型医疗险更受欢迎，多买甚至还可能赚钱。根据寿险公会统计，有效契约张数高达2399万张，比台湾总人口数2357万人还多，这表示很多人不只买一张实支实付保单。

像是老陈有两张实支实付的医疗险保单，去年为治疗打鼾开鼻中隔弯曲，健保双人房住院两天后，扣除健保负担后医药费40000元，而商业保险方面则可以申请到总计80000元的理赔金。开刀住院还能倒赚，是不少保户的小确幸。

另一位是王太太，当年觉得实支实付比癌症险或重大疾病险实际，因此买了3张实支实付保单，保额共60万元。前两年确诊罹癌，她想自费使用达文西手术将病灶切除，就商请医师开健保住院，申请到的理赔不仅够她支付20几万元的手术费，还能覆盖自费药物。因此癌友之间还会口耳相传哪家医院、哪位医师比较亲切，愿意协助开健保住院，以方便请领商保。

然而，《财讯》也发现，医护人力实在严重不足，在一定的医病比、护病比要求下，病房照护量能不足，而全民健保也连年入不敷出，因此健保署开始严查癌症短期住院。但这样一来，癌友不仅无法获得健保支援，也不能申请商业理赔，健保署、医院和保险公司都有责任。

防疫保单风暴　恐卷土重来

《财讯》分析，在重重压力之下，保险业者忧心，政府可能会仿效去年防疫保单的模式，要求业者就算不住院也要认赔。虽然实支实付保额不多，但张数比防疫保单多上好几倍，而且不少是终身险，「到时候要赔的不只3000亿元，要保险公司付几十兆元都有可能！」