高齡通膨危機／50+存老本 精算醫療支出

南台科技大学财务金融系助理教授朱岳中表示，过去常见的退休规划是，根据退休前的开销估算未来退休后一个月要消费多少钱，再乘上平均余命，就是存退休金的目标了。

不过，过去20年，大家习惯低通膨，很少人会料想到如今是高通膨当头，对于还来得及存退休金的人，千万不要小觑通膨，能工作尽量工作，存好、存满退休金。

根据主计总处今年首度公布的高龄家庭物价调查，过去五年，高龄家庭CPI均高于全体家庭CPI，而且自2021年之后，连续三年，高龄家庭CPI涨幅均跨过2%，其中，2022年更是直接突破3%，达到3.12%，比起全体家庭CPI多了0.17个百分点。

高龄CPI问世，可让正在存退休金的人对于通膨更有「既视感」。根据主计总处的定义，高龄家庭指的是户内人口都是65岁以上的家庭，这些人除非是自营业者，否则多半已退休，没有主动收入，只剩下退休金、投资，或者有房子可以出租的租金等，做为被动收入。

朱岳中表示，「对于通膨，我们永远只能去高估，不能低估，」但问题也在于，近年来国际情势变化远远超过想像，通膨没有那么容易去估计。这点也可从2019、2020年的高龄CPI都低于1%，颇为「安分」，孰料疫情一来，通膨便大举燎原跨过2%。

朱岳中举例，假设估计65岁退休后的平均余命是20年，需要的金额是1,000万元，如果忽视20年后的通膨，很多人就会面临存不够的命运。尤其随着年纪增长，老人家的身体状况会愈来愈差，「有的人要吃很多的保健食品，有的人还有较多的医疗支出、长照等费用，这些价格都非常昂贵。」

根据卫福部统计，近年我国65岁以上老人平均每人每年医疗费用7万6,377元，是29岁以下年轻族群1万1,800元的6.4倍。

台湾人寿通路营业总处处长廖俊祯表示，他曾协助一位生病的亲戚找看护，竟发现三年前他的母亲住院时，看护费用一天是2,100元，现在已涨成2,800到3,000元。他预期，在高龄化社会里，支出的医疗费会一直上涨，尤以现在愈来愈多的新式医疗项目，健保不给付，由此也让很多人担心，没生病的本钱。

他建议，对于正在存退休金的「50+」，甚至是40岁以上族群，在存老本时，一定不要漏算通膨与医疗支出，甚至要采取「料敌从宽，御敌从严」的策略。

中信银行财富管理经营处处长谢宗权也说，若考量十年通膨影响，在原本预期的退休准备中，每个月可能还要再加个2、3万元。

更重要的是，准备退休金要愈早愈好，50岁以后才开始存，准备时间太短，一来无法享受复利效果，更重要的是，准备时间不够长，就无法对抗市场波动，最后还有可能会亏掉。

朱岳中建议，即使在退休前就已存到预期的退休金，退休后也要让这些钱以安全考量为优先，再去创造额外的收入，或者维持轻度工作，让自己保有现金流，如此才能对抗高龄通膨，或者是活得比预期久的长寿风险。（系列完）