胡说！专家批住宅地震险有瑕疵 金管会祭出六点辩护

金管会。图／本报资料照片

住宅地震险是专门为确保银行债权投保的保单，民众不埋单？金管会21日以六大点驳斥某位专家言论，强调台湾住宅地震险投保率已达36.88％，高于日本及加州，代表此险已带动国人对住宅地震的风险意识，且规划过程亦有产官学及消费者代表参加，「制度业已完备」，采取全损全赔方式，可加速理赔，减轻保费负担，同时理赔金至少40％及临时住宅费给保户，可舒缓受灾保户的经济压力。

至于建议住宅地震险应增加承保台风洪水险，来拉高投保率，保险局亦回应，地震与台风洪水都是巨灾，但风险特性有差别，增加保障就会拉高保费，更影响民众的投保意愿，若民众想增加台风洪水的保障，目前保险公司已有相关保单可选择。亦即专家此建议目前「不予采纳」。

金管会一向积极推动且定期说明住宅地震险的功能及投保率，且常态性检视费率及承保能量，并曾检讨是否要增加台风洪水险等，对于曾任产险公司董事长的专家批评住宅地震险有瑕疵，金管会以六大点回应。

一是住宅地震险是给民众基本的保障，主要是因921大地震才有此制度。921大地震造成住宅损失金额高达1284亿元，但当时民众投保地震险的比率仅0.28％，总理赔金额3940万元，为强化运用保险来分摊重大天然灾害的风险，政府规划住宅地震基本保险，来保障民众财产安全，减轻政府财政负担。

当时是修正保险法增订第138条之1，作为产险业开办住宅地震基本保险的法源依据，并成立财团法人住宅地震基金负责危险分散机制的规划、国内共保与国外再保的安排、业务宣导并担任本制度中枢组织及最后危险承担者。

二是住宅地震险投保率逐年提高。金管会指出自2002年4月开办以来，住宅地震险每年以稳定速度成长，投保率由5.99％到2O21年底已达36.88％，已高于日本34.1％、美国加州的8％，可见此制度已带动国人对住宅地震风险意识的重视。金管会表示，地震属于巨灾，具有损失幅度高、但损失频率低的特性，为因应可能发生的巨额地震风险理赔，住宅地震险制度分别建立共保及危险分散机制，以累积足够的准备金。

三是加强宣导及推广，以提高投保率。金管会表示，现行住宅地震险的有效契约有89.11％来自银行贷款户，自行投保者有11.89％，住宅地震基金与产险公会已规划针对非贷款户进行教育宣导及推广，并将地震的风险预防纳入宣导范围，以提高民众对于地震风险意识及保险观念。

四为住宅地震基金已将土木工程及建筑等专长的专家纳入，金管会指住宅地震基金下设发展规划工作小组，并分危险分散与费率、承保理赔与资讯统计、教育推广等三个工作小组，工作小组成员延聘产官学专家学者、消费者代表组成，包含建筑师、土地结构及大地工程公会推派代表，参与整体规划研商，相关制度业已完备。

五是住宅地震险采全损理赔是考量快速理赔及保户可负担。金管会强调，住宅地震基险采全损及推定全损为理赔基础，除可加速理赔，降低理赔处理费用，减轻保户保费负担，更可使受灾民众迅速获得基本保障。

六为限制清偿贷款额度，并非银行全拿。考量保户基本经济所需，住宅地震险的抵押权附加条款，约定在抵押权人（金融机构）与保户（借款人）债权债务范围内，得优先给付抵押权人的保险金以60％为限，其余40％保险金应给付保户，除降低保户债权负担外，亦可舒缓其经济压力。至于临时住宿费用则全部给付予保户，以保障保户权益。