健康名人堂／自負額制 能否幫健保減少浪費？

从29年前全民健保开办至今，最常被提出质疑的是全民健保比较像社会福利，不像保险。这个批评很难厘清，因为国人对于「个人的付出远高于所获得药品及医疗服务的价值」，都认为是「政治人物」为讨好人民所推行的制度。

纯粹以保险制度来看，全民健保有什么特点？保险最原始的目的是对于不可预期事件，例如火灾、水灾、车祸，一旦出现，身家性命或财产损失庞大，非个人可负担，所以集众人之力，平常交保费，牺牲一点小钱，万一出险，可以免于财务破产威胁。所以交保费就像打水漂，收不回来，绝大多数人也不会想「出险」获得补偿。

从这个观点来看，为什么我们对全民健保这个「保险」却有不同的态度？大部分国人觉得「别人用健保很浪费！」且不愿意多缴保费。相信大家不是比较喜欢「出险」，羡慕别人交的保费可以赚回来吧？

国人医疗费前几名，分别是先天遗传疾病、洗肾、癌症、中风等，相信您绝对不希望出这种险，而是讨厌许多人有事没事就去医院拿药而不吃，要求医师开很多检查，尤其从国外回来的「侨胞」，对吧？

健保财务元凶 量大金额低的浪费

健保署统计，以重复检验而言，一年约一千多万人次，共「浪费」16.46亿元，大约每次一百多元；重复用药大约十几万人次，每次约二百元左右，一年大约几千万元。这些小钱，不设法处理，民众永远认为是健保财务问题的元凶。

如何遏止这些大量而单价低的浪费？可以学商业保险的「自负额制」，就是一定金额以下不给付，这样有两个好处，首先保险本来就是保大险，小钱自己付很正常；其次，一般商业保险理赔程序很麻烦，花一堆人力和行政成本来处理小钱，当然不划算。

但是用了这种方式，以车险为例，许多人小车祸达不到理赔标准，就会希望修车厂顺便多做一些，让金额大一点，以达理赔门槛。当然保险公司也没那么笨，于是要求每次出险都要先评估，或者规定必须到特定修车厂，才能得到理赔。

全民健保一开始就直接给付，而不是核退（自己先出钱，再申请理赔），主要是不希望民众生病时，尤其急重症，还要先自掏腰包，而传统保险核退的行政成本高，手续繁复，通常对保险公司较有利，但健保为民众服务，不是营利单位，采直接给付，一方面方便民众，同时在健保IC卡运作下，理赔行政成本低，非一般商业保险做得到的。

提高自负金额 不失为解决的方法

因此全民健保造就全球独一无二的方便性，一卡走天下，就医无碍，缺点就是「浪费」许多小钱。回过头来说，能不能用「自负额制」？当然可以，例如诊所三百元以下，小医院七、八百元以下，大医院一、两千元以下不给付，问题就解决了，不是吗？

不过，民众比制度聪明，如果订几百元以下或一、两千元不给付，市场上所有的服务很快就会往上移动，原先只要几百元就可以解决，医院和医师只好应病人要求，顺便多做一些检查或多开一些药，以达给付门槛。

然后，健保署只好事后大费功夫「审查」，和民众、医疗机构大玩猫捉老鼠游戏。

总而言之，如果社会上绝大多数认为这些「量大金额低」的浪费，非解决不行，「自负额制」不失是一个好的方法。