建商資金恐更緊俏 銀行業將全面追查租賃公司的建商融資

政府要求银行全面追查放款给租赁公司的资金，是否被移转作为建商融资，建商银根恐再紧缩。图为示意图。记者黄义书／摄影

为了避免「监管套利」打击政府的房市管制政策，银行公会在金管会指示之下，已在本月2日全面发函给本国银行业者，为防范过多的信用资源流向不动产市场，将要求银行全面追查放款给租赁公司的资金，是否被移转作为建商融资，建商银根恐再被紧缩。

所谓的「监管套利」，意指中央银行的房市管制政策要求银行贷款给建商土融成数，最多不能超过5成，其中有1成还得保留动工时才能拨款，以及银行法第72条之2对不动产授信的规定，和金管会、央行均要求银行进行其他不动产放款总量管制等各种监管措施，但租赁或融资公司却因为不受金管会、央行监管，因此贷放给建商资金完全不受限，还以8%、9%，甚至10%以上的利率贷给建商，获取暴利，被金融业者称之为「监管套利」。

在这份12月2日的函文当中，还有另一个对联合征信中心揭露资讯的要求，金融业者认为除了使建商的借款现形之外，中小企业户也会受到影响。

银行主管指出，银行公会已发文联征中心，强化租赁公司报送关于「融资租赁交易」授信资料的正确性和即时性，不要延迟以免银行评估案件时会有落差；对于有机器设备租赁的中小企业影响面，主管指出，倘若银行看到联征中心的资料，很有可能把这些承租的机器设备计入中小企业资产负债表的「负债面」，也会影响银行的征信结果，但主管指出，这种作法较能真实反映借款人的负债状况。

据了解，其实在银行公会12月2日发函之前，金管会已在上月21日发文银行公会，2日则是正式对全体银行下达指令。知情人士也透露，金管会对BNPL（先买后付）的关注，已把范围延伸到「非属融资租赁公司」的层面，亦即要求银行，连同不是融资租赁背景的业者，只要有办理BNPL业务，提供自然人消费这类放款者，全部都要纳管，并且依照银行公会所订定的「授信实务守则」来要求借款人，即使是向银行声称没有从事BNPL的，也必须签下切结书。

银行公会先前已订定「授信实务守则」，2日的发函亦已要求明订在各银行的授信规定中，主要内容包括了租赁公司若有提供BNPL的业务或是中古车融资，银行的授信SOP作业必须做到四大重点包括：1、检视相关放款规模大小；2、必须进一步检视特定客群的放款集中度；3、得签署「切结书」切结对中古车融资或是BNPL已经有建立风控机制，或内部已订有「消费者保护规定」，才能取得银行的放款；4、银行必须要在联征中心的资料上面注记。