繳最高循環息持卡人 占比攀升

两大因素使信用卡循环利率不断上冲。（美联社）

央行随美国联准会升息拉高银行资金成本，加上信用卡持卡人的信用水准随着景气因素生变，银行业者透露，适用信用卡循环利率最高水准的卡户愈来愈多，根据联合信用卡处理中心的统计数据，截至今年七月，持卡人适用百分之十四至十五的最高循环利率级距占比，已来到百分之十六的近四年高点。

银行主管表示，从联卡中心的统计数字来看，是继二○一九年八月之后，信用卡循环利率介于百分之十四至十五级距的卡户占比重回百分之十六。

银行法第四十七条规定，信用卡循环利率最高不得超过百分之十五，也就是信用卡利率的「天花板」。二○一九年八月适用百分之十四至十五循环利率级距占比来到百分之十六点二九，但自当年九月后，最高循环利率级距的卡户占比均未超过百分之十六；然而，自去年底以来，该比重不断增加，从二○二二年十二月底的百分之十四点八，一路增至百分之十六点○二。

国银信用卡部主管指出，信用卡业者观察客户还款能力的变化，主要有三大指标，包括每月只缴最低应缴金额而未能全部缴清、未按时缴款，以及预借现金频率愈来愈高，只要客户出现这三种情形，适用的循环利率就会跟着拉高。举例来说，原本银行对某民众核给的信用卡利率为百分之五，但持卡人动用预借现金功能，下个月利率恐将拉高至少三个百分点到百分之八。

信用卡的循环利率水准的分布，也反映整个信用卡户风险变化的状况。除了客户的风险升高之外，银行业者指出，央行升息后，垫高业者的资金成本，银行就把升高的资金成本反映在利率水准；不过，依法信用卡循环利率最高水准已订死在百分之十五，对于原本适用百分之十五的客户，银行也无法再调高利率水准反映其风险增加的状况。

联卡中心统计，信用卡持卡人的利率水准，以介于百分之六至八最多，占百分之卅三点○二；其次为百分之十四至十五，占百分之十六点○二；百分之八至十则以占比百分之十点四三排名第三。

除了联卡中心的数据，根据不少大型发卡银行每月公布的信用卡财务数字，也可看出百分之十四、十五的循环利率占比，都比联卡公布的平均值还高，有些银行的占比甚至高达三成左右，除了反映客户风险升高，银行把资金成本反映在信用卡利率定价上，也是重要因素。

业者提醒持卡人，信用卡的利率不像房贷，房贷利率可能长达廿年、卅年，但信用卡利率则是银行根据风险状况调整，持卡人若不想被调高利率，除了尽可能不要预借现金，也要避免只缴最低应缴金额使循环额度愈累积愈高，或是太多笔分期金额导致每期应缴金额过高，否则利率恐将「三级跳」。

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