升息循环下买房 脚尖别踮太高

永庆房屋研展中心副理陈金萍。（永庆房屋提供）

近3年来为抑制疫情对经济的冲击，全球主要央行纷纷实施货币宽松政策，让市场热钱泛滥，而国内还有过去中美贸易战而出现转单效应，促使台商回流、民间投资强劲，让房地产市场迎来一波荣景，交易热络，也推升房价走高，房租也跟着走扬，在房价、房租双涨的状况下，许多人就会有「转租为买」的念头，不过，仍须做好自身财务评估，才能避免在升息循环下，增加违约风险。

一般来说，房价上涨势必也会带动房租调升，不过，租屋族签订租赁契约通常以年为单位，不会即时反应，通常会有段时间差，过去两年房价大幅上涨的热络市况，在今年下半年的房租指数已开始逐步发酵。根据主计总处最新统计，今年11月消费者物价房租类指数为107.14，再创历史新高纪录，且自7月起，已连续5个月年增率均超过2％，显示房租涨势明显，且不排除这样的上涨幅度可能还会持续下去。房租持续上涨，让租屋族每月租金负担增加，且会有帮房东付房贷的感觉，因此，不少租屋族不想看房东脸色，也期待居住的稳定性，借由平时的储蓄习惯，存到第一桶金，抑或是受到家人的资助，可能就会开始考虑「转租为买」，在华人社会「有土斯有财」的观念下，大多数民众还是会把购屋当作人生目标，努力打拼买一间属于自己的房子。

不过，笔者认为，有几点仍是需要留意与考量的。第一，须检视自备款额度是否足够，民众购屋时对房贷的认知是首购可贷到八成，但仍旧有装潢费、税费与家电等开销，加上目前银行房贷放款审核趋严，建议筹措自备款以总价至少三成较为保险。其次，国内央行今年升息4次，利率已向上调升0.625个百分点，房贷利率即将突破2％大关，且明年仍有升息的可能，对于勉强购屋的民众，每月房贷负担恐怕会更为吃力，仍需仔细评估财务负担能力，每月房贷还款金额最多不要超过总收入5成，同时预留未来持续升息的利息增加空间，做好房贷还款压力测试，以免再度升息时，还款压力过大而面临违约风险。

买房除了让自己摆脱无壳蜗牛一族外，还能让自己找到家的归属感，勤奋工作也多了一个明确的目标，不过，建议想买房的民众，在经济前景不明朗、升息循环仍未停歇的状况下，须做好财务考量，即使踮脚尖买房，也别踮太高，必须考量自备款是否足够、精算每月房贷负担能力，才能避免买房造成进退失据的窘境。