「零家庭照顧者」時代來臨！

据内政部统计，台湾2025年进入超高龄社会，65岁以上人口将逾20%、失能需照顾的人口突破100万人，凸显长照服务需求的迫切。图／Ingimage

【撰文：王俪玲】

据内政部统计，台湾2025年进入超高龄社会，65岁以上人口将逾20%、失能需照顾的人口突破100万人，凸显长照服务需求的迫切。以过去长期趋势观察，台湾老人平均需照顾时间约7至10年，有近65%需仰赖家人照顾，目前家庭照顾者平均每天花在照顾上达11小时，且照顾时间长达7年～8年。此外，由于少子化，未来高龄者恐面临有长照需求时无亲人照顾的问题。

政府长照2.0制度多以基本保障服务为主，且补助金额与对象有限，故民众的长照需求仍有很大的部分未被满足。长照2.0政策是社会福利制度，由于采负税制，基金收入多来自所得税、房地合一税等税收分配，最大问题是财源不稳。据卫生福利部估算，2024年长照基金支出预算将突破800亿元，且2024年恐出现长照基金首次赤字。

日本与韩国采长照保险制，在财源稳定上，长照险具较大优势，且相对于负税制，保险制较能避免财政不均问题，若透过良好的制度设计，保险制也能提供差异化的长照给付。建议政府可参考国际经验，考虑朝长照保险制发展；财源部分则可参考日本的混合制度，税收与保费并重，使国家财政与个人负担较轻。此外，日本、韩国也都有自负额设定，可避免道德风险，鼓励长照服务民营化，透过长照产业化推动，提供更多元的长照服务。

尽管国人长照需求缺口大且保障明显不足，但根据金融监督管理委员会（简称金管会）统计，截至2023年6月底，长照险投保率仅有4.32%，且60岁后投保率大幅下降，主要因为60岁后保费高昂，民众不愿投保，或因超过投保年龄上限、体况变差等原因造成无法投保，显见台湾民众对长照问题仍缺乏风险意识。

保险公司提供的照护保险可分为3种，第1种是以长照状态认定的「长照险」；第2种是以疾病认定的「特定伤病险」；第3种是以失能等级认定的「失能扶助险」。购买长照险时，注意最好有「豁免保费」机制，可确保当被保险人发生保单条款事故时，不须继续缴纳剩下的保费仍可获得保障；此外，也要注意「给付期时间」，由于国人不健康余命长达8年～10年，建议选择给付期超过10年的保单。

近年有保险公司推出专门承保失智、阿兹海默症与帕金森氏症的照护保单，此类商品都可协助民众提早准备未来面临长照风险时有足够的财源支应。建议民众若想安心退休，要提早规画长照险，以享安心有品质的退休生活。

（本文作者为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长）