「全基因检测」提早发现疾病！学者专家忧：投保权益恐加倍困难

▲「全基因检测」精准医疗可以帮助民众及早发现潜在健康风险而预防疾病。（图／pixabay）

记者杨络悬／台北报导

台湾医疗技术进步，「全基因检测」精准医疗可以帮助民众及早发现潜在健康风险而预防疾病，但保险法专家、医师皆提醒，台湾保险制度尚未有能力接轨，当民众得知健康缺陷后能否预防或改善、还是造成投保困难或保费昂贵的不公平待遇，将进一步加剧未来风险管理的隐忧。

「全基因检测」技术可以帮助民众在新生儿时期了解自身基因组成，提前预测可能会面临的疾病风险，让健康管理得到精准性和个别化。不过，台湾保险法权威刘北元表示，如果将基因检测纳入「核保考量」，将冲击保险风险评估，让保险制度失去互助精神，保险的团体特性也将面临松动。

事实上，「全基因检测」没有年龄限制，就像解开人体的基因密码，可以辨认出高风险的潜在疾病，并量身订制个人化的预防策略，不仅可应用于疾病预防，还在癌症、心血管疾病等重大疾病的早期检测，均能发挥重要作用，随着基因检测技术的进步，个人健康管理的精准性及个别化或将成为趋势。

台湾「基因检测」应用大致可分为四大类：

第一类，消费型基因检测，例如祖源分析、月老配对和用于「潜能开发」的儿童基因检测，这类「非医疗目的」的基因检测争议最大。

第二类，针对癌症患者，通过基因检测了解患者的基因，以配合相应的标靶药物进行「精准给药」，这已逐步纳入癌症标准治疗中。

第三类，为了检测新生儿可能的疾病，进行的产前遗传诊断、新生儿筛检及罕见疾病检测。

第四类，药物相关检测，如药物不良反应、药物代谢和抗药性检测。

▲尽管民众可透过「基因检测」得知未来健康风险，目前医学也未必有效预防。（图／pixabay）

不过，有关消费型检测和医疗型检测项目及机构，在台湾目前没有明确规范，导致愈来愈多人开始面临基因检测的「两难」：一方面帮助民众及早发现疾病风险、采取预防措施，另一方面则是，一旦知晓自己带有某些疾病基因，除了带来沉重心理负担，更恐惧未来购买保险将遭到「基因歧视」。

刘北元表示，基因检测能准确预测个人未来的健康风险，换言之，保险费精算的大数法则在风险评估特定化、个别化已经成为可能之下该如何运作，这些问题需要金管会邀集学者专家来共同讨论对策。

台北荣民总医院肝胆胃肠科教授级主治医师吴俊颖则担心，将基因检测结果应用于保险评估中，可能会造成「基因歧视」的问题，例如，有基因缺陷的个体，即使在健康状态下，可能会面临无法购买保险或需支付更高保费的情况。

举例来说，如果民众被检测10年后会得到老年痴呆症，但目前医学却无法提供有效的预防或治疗方法，那么除了造成心理压力和恐惧，当医疗技术尚无法提供有效的治疗或预防方案时，这种预测性的资讯也只会让人感到无助和焦虑。

▲保险的用意，就是帮助民众在健康出问题时，可以顺利分担财务风险。（图／pakutaso）

面对基因检测技术对保险制度带来的冲击，各国政府开始提出相应措施，包括中国、美国及英国均要求禁止或限制保险公司使用基因资讯，以及利用这些资讯设定保险金额门槛，并制定行业自律准则对保险公司加以约束——这些措施的目的在于平衡保险公司的利益、个人隐私权及保险互助的精神，防止基因歧视的发生。

至于台湾政府部门该如何因应，刘北元建议，金管会保险局应该加强对基因检测相关数据应用的监管，制定相应的政策和法规，规范保险公司是否可使用这些数据进行风险评估，若可使用，范围和准则都要明确制定出来。

此外，他也认为，保险业者也应设计清晰、易于了解的保单条款，或可比照英国制度，培训专门的基因核保人员，负责与遗传资讯及遵守法令规范的事宜，并建立核保过程中使用基因检测结果的自律规范。

对于一般民众该如何看待这类议题，吴俊颖则建议，民众应该对医疗新技术保持开放态度，但同时谨慎对待，避免过度依赖进行健康管理，或因恐慌而滥用医疗资源。精准医疗时代到来，在享受科技红利的同时，要能确保每个人的权益不受侵犯，需要政府、保险公司和民众共同努力。