熟齡族的不得已！晚婚、晚育…犧牲退休金、存教育金？財務負擔減壓有方法！

晚婚、晚育…牺牲退休金、存教育金？财务负担减压有方法！ 图／林奇芬提供

根据内政部户政司6月份统计数据显示，国人初婚年龄平均数为31.7岁，其中男32.6岁、女30.7岁，创历年新高，显见30岁后结婚的趋势已成型。问题来了，晚婚自然晚育，人生计划顺延，也影响退休金准备期。

为陪伴熟龄爸妈勾勒丰盛的未来，本篇邀请理财教母林奇芬、王意中心理治疗所所长／临床心理师王意中，分别从财务面与教养面，调适熟龄族「有儿女万事足」带来的隐性焦虑。

实现人生的梦想，永远都不嫌晚。晚婚晚育，在财务经济上其实是比较稳定，但挑战是，担负家庭责任也随之拖延，兼顾孩子成长的同时，也须为自己的延后退休做准备。

「第一要务，家庭的保障要周全。」林奇芬分享，「此时孩子还小需要确保得到照顾，在保险的规画上，保障额度要超过保险人的年薪10倍以上（若孩子刚出生，则调至20倍以上）。假设爸爸年薪100万，保障额度就建议至少100万乘以10倍，也就是1,000万以上。

这也意味着：若爸爸不幸身故，该保单至少能帮忙照顾孩子10年或至成年。「不过，高额的终身寿险保费很高，所以可以搭配定期寿险、意外险做整体规画，降低保费拉高保障。另外，也要帮孩子买医疗险，目前多数采取实支实付型医疗险。」

保险搭配投资 教育金、退休金同步准备

保险是做好风险管理，但更重要的是强化投资，累积家庭资产。林奇芬建议，个人薪水要挤出一至两成做定期定额基金与ETF投资，强迫自己储蓄，借此降低市场波动风险，也能慢慢累积一定额度的资产。

「我的建议是，40岁的熟龄族以股票型基金为标的，美国股票型基金为第一考量，其次是台湾股票型基金、亚洲区域型基金（以亚洲四小龙为主）。」等到年龄渐增后，如50岁、60岁，再逐步增加平衡型基金或债券基金的比重。

目前有不少基金平台，不只基金种类繁多，还提供免手续费或低经理费的优惠，如基富通的「好好退休准备平台」以及「好好长大」活动，兼顾退休金准备与帮孩子存教育金等双重目标，是不错的选择。

林奇芬补充，对晚婚的顶客族来说，理财规画应着在退休金、医疗险与长照险，所得的两成以上，可投入共同基金、高股息ETF，打造稳定的现金流。

对许多熟龄爸妈来说，随着时间见多识广，性格上相对成熟稳定，但面对学龄前后幼童或孩子的成长阶段，每天不断的翻滚跑跳碰，不免感到崩溃与心力交瘁！

「『体力不足』几乎是熟龄爸妈的一大罩门。」王意中分析，学龄前的孩子都需要大量陪伴，因此父母要维持好体力，心态上得随时保持『Play』的状态，亦即是否愿意站在孩子的立场上感受「玩」性，进而陪伴他们快乐成长。」

熟龄爸妈通常也是双薪组合，在时间的分配上，照顾小孩的责任就委托给托育人员或褓母身上，王意中提醒，建议出生后两年自己带，可以给予孩子信任感与安全感，让亲子关系更紧密。

此外，常见到的3C褓母安抚或陪伴孩子，王意中点出这些行为都是「假象」：依赖萤幕色彩鲜艳的3C产品哄小孩，看似情绪平稳了，小心已经影响到视力、大脑发展与行为情绪，不可不慎。

不得已需要借助3C产品怎么办？为避免孩子成瘾，王意中建议父母随时观察「5+2」的改变：态度、情绪、作息、学习，以及对周遭事物关注的程度等五个面向是否有了负面发展？另加上视力与身体姿势是否有变化。

晚育父母常见盲点：过度宠溺

很多熟龄爸妈可能晚年得子，难免会用物质满足其需求，但过度宠溺孩子之下，又喂养3C产品，未来付出的代价将难以想像，正所谓闽南语谚语：「幸猪夯灶，幸囝不孝」（猪没关好，连灶都会被打翻；孩子太过溺爱，就不懂得孝顺）。「学龄前的孩子较能配合大人指令，远离3C吸引力就趁现在。」

晚婚、晚育、不生或不婚都是人生的选择之一，没有对与错，但随着年龄渐长，调整个人理财规画是最大公约数，也是重中之重。

若是选择生养孩子，良好的教养绝对大于生养，「认识孩子的个性到什么程度？」王意中点出教养关键，在于父母清楚了解自己的孩子，才能和孩子建立亲密且有意义的关系。

理财教母林奇芬。 图／林奇芬提供

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