存教育金就得犧牲退休金？ 爸媽理財該想通的三件事

「我之前看到一个新闻，一个爸爸在脸书晒出邮局存簿，说每年帮孩子存10万元，已经持续12年、目前户头里有127万7,193元，网友都说他好棒，心意是很感人，但我却看到存子女教育金的问题，就是低利率跟通膨。」谈起三明治族准备子女教育金，理财专家夏韵芬有感而发地，提出她最近观察到的现象。

自己也有小孩，也早早就帮他们开始准备教育金的夏韵芬表示，为人父母都希望子女成龙成凤，因此都会提早帮子女规画教育金，希望能让他们求学路顺遂合心意。然而父母在帮子女准备教育金时，常常误踩3大观念地雷，让最终结果与动机存有落差。

理财专家夏韵芬说，留意3个存钱地雷，父母准备教育金同时也能为自己存下退休金。 图/联合报系资料库

父母准备子女教育金3大观念地雷

地雷1：忽略通膨怪兽

首先第1个观念地雷，就是忽略了通膨威力。夏韵芬指出，近年台湾通膨年均大约在2％左右，而利率一直维持低档，所以若父母在准备子女教育金时，只是选择比通膨低的工具，累积的资金只会被通膨吃掉。

「现在的1000元，在2％通膨下，24年后的购买力只剩500元、48年后只剩250元了，这样只会让钱愈变愈小。」因此她强调，帮子女准备教育金，首先应走对方向。

但什么是夏韵芬眼中「对的方向」呢？她认为就是投资理财了，透过金融工具的复利威力，以及长期准备，累积子女教育金。

地雷2：买太多保险

但走对方向更要选择适合的工具，她点出第2个父母准备子女教育金常见的观念地雷，就是「买太多保险」。她进一步指出，保险很重要，能转嫁个人与家庭的风险，但观察父母投保的行为，总看见父母帮子女买了很多保险，但自己反而没有规画，她这为这样的作法是错误的。

「保险是长年期的商品，父母把小孩的保障、存的钱，都放在保险中，等于是把钱卡住了，变成了『女神卡卡』，但自己的保障却不够，将来万一发生事故时，留给家里的保险金是少的，反而得不偿失，失去了保障的意义。」

地雷3：照顾子女、忘了自己

第3个观念地雷，则是父母常以小孩为重，把所有的资金规画都配置在子女的未来与教育费用上，忽略了自己的退休准备。夏韵芬指出，尤其现在社会父母通常晚婚晚生，例如35岁结婚，等子女要准备上大学时，父母也已经50多岁，该准备退休规画了，但你可能只有这一笔钱、用在子女身上，没钱支应自己的退休生活或是老后医疗花费，最终变得晚景凄凉。

分帐管理、配置基金ETF 教育金准备不卡关

知道这3个观念地雷后，父母就该动起来、帮子女准备教育金。夏韵芬建议实际的作法是，父母将每月可投资的资金分为2个帐户，一个是子女的教育金、一个是自己将来的退休生活费，就可以避免父母只为了孩子准备，忽略自身未来的地雷。

至于在保险规画上，小孩出生后，父母先强化自己的寿险与医疗等基本保障，即便将来发生意外或事故，也能用保险金守护家里的未来；然而子女的保险规画也不能偏废，可以小额的寿险、搭配医疗险或意外险为主，先附加在父母的保单下，不见得要一步到位，先求有再求好。

至于投资理财工具的选择，她认为现在股市位居高点，不见得是存股好时机，若真想这么做，可在指数跌破10年线后再进场。她认为可选择共同基金与ETF，基金标的可选择台股、全球科技型基金，或是美国市场，至于ETF可以选择0050或0056这些常见的标的，或是以绩效选择表现好的ETF，以定期定额、长期投入的方式来准备。

最后夏韵芬也提醒父母们，子女教育金的准备是动态的，必须时常检视，看有没月朝一开始设定的目标前进、过程是否有偏差、是否要调整，唯有这样才能真正实现准备教育金的目标，给孩子的承诺不变质。