台湾开几家「纯网路保险」才够？ 李长庚给答案

国泰金控总经理李长庚。（图／魏乔怡）

金管会在2021年12月21日宣布开放纯网路保险，国内寿险龙头怎么看？国泰金控总经理李长庚22日接受媒体访问时指出，「纯网银」在国际上成功案例、独角兽多，但「纯网保」目前没有非常成功案例，也没有会让人惊艳到会喊「哇」的神奇商品出现，更没有像纯网银在支付信贷界发展出独角兽，但他认为「这是趋势」，国泰会「谨慎评估」。

台湾几家「纯网保」就够了？李长庚认为，所有人都说台湾Over banking很严重，全台最大的银行总资产五兆多、市占不到10％，所以台湾没有推「系统性重要银行」D-SIBs的环境，因为香港、新加坡是前五大银行市占70至90％，一旦经营不善冲击市场大，但以国泰世华银行存放款才5％，在任何国家都不能称为系统性银行。

李长庚分析，台湾成立三家纯网银，是希望有「鲇鱼效应」，希望加速整并，看台湾银行史，从早期8家到后30多家，现在20多家，会不会太多、要开几家，「不知道」，Over banking、Over insurance的问题存在，台湾寿险集中度比较高，前五大有超过三分之二的市占，但前五大银行顶多30％多，所以「从集中度来看，开放纯网保、纯网银意义不一样」，不过，李长庚认为，随着消费者样态不同，新型态经营模式会出现也是必然。

李长庚分析，纯网银一般从支付、小额信贷着手，可从数据优势着手、客层多，较快达到损益两平，但纯网保与寿险公司一样，若想卖复杂商品有困难，而简单型商品，传统寿险的销售流程也很简单，竞争态势上，新创科技在银行较多，因为民众使用率高、成本效益高，纯网保没有非常成功案例，支付信贷有很多独角兽出现，这是目前生态，正在研究要不要投入。

李长庚指出，一般保险公司强调长期保障机制，从IT设置来看，强调「可信赖」机制，「新创公司」强调简洁、简单、快速推商品做新商品设计，但还是要足够数据，除非有很足够数据否则会有什么「神奇商品」很难想像。他认为，纯网保可能还是有需求，但看不到会让人「哇」一声的吓人商品出来，但数位化是个趋势，会谨慎评估。

李长庚表示，国泰人寿有去国外参访纯网路保险公司，一开始抱大希望，但目前没有看到像银行一样独角兽的，但不可只看现状，也许十年后有。

纯网保未来可能销售的「碎片化保单」，李长庚指出，现在Uber eats、Panda外送员，不是随时出车，不需要买一天保险，只要买出车时段的保单，这类商品「技术不难」，但有很多法规适用问题，像外送员就牵涉到北市府劳动局、要打破许多法令限制，就像UBI保单技术都不是问题，但也没有很大回响。

李长庚回想到，以前在日本受训时住大和证券宿舍，那是日本第一的时代，有台很漂亮的跑车，早晚都没开出去让人纳闷，后来才知道，车主平常都搭地铁、假日才开车，所以只需要保假日保险，这些保单「技术」都不难，国外UBI保单很普遍，但没有让人眼睛一亮的商品。「什么诱因能让消费者积极购买的商品，保险公司还没找到，需要时间蕴酿。」