退休金多少錢才夠？理財達人用「生活費X25」簡單算出

你希望自己几岁退休？那时你存了多少退休金？是否足够晚年生活花费呢？ 图／橘世代资料照片

你希望自己几岁退休？那时你存了多少退休金？是否足够晚年生活花费呢？对于如何存退休金、布局规划，橘世代专访理财作家、《聪明的ETF投资法》作者雨果，他从早年研究个股，在股海中杀进杀出操盘，后来改变投资方式，改用ETF配置累积自己的退休金，让资产稳健跟着大盘一起走，整理多年心得提出以下5步骤、3检核点，带着大家可以照着做，一起预约美好退休人生。

准备退休金 步骤1：记帐

雨果表示，记帐可以让自己知道实际的花费，建议纪录一整年支出，因为这样就会包含每年固定少数的支出（保费、所得税等），以及偶发支出（出国旅游、家电、婚丧喜庆等），整体消费金额会更完整，也更有利于估算退休所需费用的精准度。

准备退休金 步骤2：算出预估退休金

有了长期累积的记帐纪录，知道自己每年的实际花费，就可以初估退休后的花费，而预估的退休金简单的计算方法是：用退休时需要的「年消费额 x 25」。

雨果解释，这是以投资年化报酬7%，预估3%的通货膨胀，每年提领4%的被动收入，本金就需要提领金额25倍的逻辑计算。简言之，若希望30年后, 每年有如同现在50万元消费力(以3%通膨率计算)的退休金可以花用，则在30年后实际需要拿到的被动收入约121万元，总金额则会是121万元再乘以25倍，则约3,034万元。

准备退休金 步骤3：选指数型/全球型ETF 为投资主轴

比起用个股投资，雨果较建议使用报酬与风险度是年轻与退休族都能接受的ETF来累积退休金。他说明，如果没有成熟的投资经验与绩效，恐较难透过选股买低卖高，反而欲速则不达。

雨果指出，30~50岁应采积极布局，股票型ETF占比为8成，债券型ETF为2成，让世界经济的成长带动自己的资产一起成长，此阶段也是支出变化最大的时候，家庭花费可能与之前预期不同，随时注意需要做调整；50岁后接近退休时间，债券型ETF则应拉升至3~4成，可以领的债券利息比较高，资产波动比较低。

准备退休金 步骤4：根据计划确实执行再平衡

此外，需加强确认退休金目标与执行计划是否顺利，更要确认退休后所需的生活费是否如当初规划，此外也建议多准备一笔2年生活费的备用金，以缓解股市不好时的生活费需求。

准备退休金 步骤5：：依需求调整退休金目标

雨果分享，常会有人太理想化退休生活，将退休金订得太高，或是没有确实估算而订的太低，这时则需要依照实际状况动态调整目标。他进一步说明，虽常听到有人说退休后所需的花费会减少，退休金预估可以现在的支出打7折，但他仍建议为涵盖医疗等支出，维持原金额会较充裕。

大家在执行时，应定期检视目标是否有可达性，若发现现实与目标差距太大，则可从投资操作面的拉升本金，或是改变布局，将资源放在高报酬高风险的标的，另一部分则可从自身进行，包括延后退休时间或是直接调整退休金目标金额。

但雨果强调，累积退休金很重要的是越早开始越好，而不同世代每个月该拨出多少钱投入「退休金小扑满」，他则认为，在资源（收入)有限之下，每个人的比例都不同，要将资源投入现在的生活，享受「精采度」，或是为了储备退休金而降低，则是个人衡量与取舍。

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