賺到多少錢才能安心退休？先算出「退休金缺口」！

赚到多少钱才能安心退休？先算出「退休金缺口」！ 图／freepik

「我存了一笔钱，但不知道退休金是否够用」，面对未知的退休生活，要存到够用的退休金，你必须先算出你的「退休金缺口」。什么是退休金缺口呢？又应该怎么计算呢？本篇教你试算出你的退休金缺口，同时教你累积退休金的方法与建议。

退休金缺口怎么算？预估退休所需生活支出 - 退休可支配现金流 = 不足的退休金缺口

我们无法预测自己可以活到几岁，目前国人的平均寿命为80.86岁(统计至民国110年)，随着医疗进步，未来的寿命会愈来愈长。以平均寿命做假设，如果60岁退休，退休金至少要准备到80岁，较为保险。

所以退休后，至少要准备20年的退休生活费，将每年预估的支出乘上20(年)，再扣除手中可支配的现金流，就可以粗估还欠缺的退休金缺口。

储蓄规划的方式十分多元，市场上也有各式各样的投资商品可供选择。那么，该如何选择最适当的投资策略呢？依据个人年龄与可承担风险的差异，在各个人生阶段会有不同的资产配置。

靠投资加速 累积退休金

在资产配置部分，年轻时应积极选择报酬率较高的商品，晚期则应注重退休金的保本，选择风险低、报酬稳定的商品。年轻时可以承受的风险较高，可投资较多比例在报酬率较高的股票上；而随着时间愈接近退休，应渐渐降低持股比例，转而购买债劵、平衡型或固定收益类基金。

如果你对资产配置不了解、或者不知如何选择适合自己风险属性的商品，也可透过目标日期基金(Target Date Fund)来达到退休理财目标，近年来私校退抚基金就是采用这种人生周期基金的方式做退休理财投资，也得到很好的成效。

另外，你也可以透过投资型保单、年金保险等商品，以被动投资的方式交由保险公司代为理财，同时也能获得寿险保障。累积退休财富的秘诀，就是及早开始储蓄，并且定期定额、长期持续购买基金等金融商品，透过时间复利的力量，才能轻松用小钱赚大钱！

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