退休金要存多少？ 1招簡單試算

「我存了一笔钱，但不知道退休金是否够用？」面对未知的退休生活，要存到够用的退休金，第一步要先知道你的「退休金缺口」。而什么是退休金缺口？又应该怎么计算？橘世代「理财攻略」教你简单试算！

目前国人的平均寿命为80.9岁，随着医疗进步，未来的寿命会愈来愈长。以平均寿命做假设，如果60岁退休，退休金至少要准备到80岁，较为保险。

所以退休后，至少要准备20年的退休生活费，将每年预估的支出×20（年），再扣除手中可支配的现金流，就可以粗估还欠缺的退休金缺口。

要准备多少退休金才够用？首先要算出「退休金缺口」，才能知道该如何补足不足的地方。本报资料照片

退休金缺口计算公式

预估退休所需生活支出－退休可支配现金流＝不足的退休金缺口

举例来说，假设退休后每月要支出5万元，1年总生活费约为60万元，换算成20年总共花费为1200万元；若目前手中可支配财产为800万元，等于退休金缺口还有至少400万元需要准备。

愈近退休 投资配置趋保守

算出来退休金缺口后，不足的地方该如何补足呢？在资产配置上，年轻时可以承受的风险较高，可投资较多比率在报酬率较高的股票上；而随着时间愈接近退休，则应注重退休金的保本，应渐渐降低持股比率，转而购买债券、平衡型或固定收益类基金。

如果你对资产配置不了解或不知如何选择适合自己风险属性的商品，也可透过目标日期基金来达到退休理财目标。基金经理人会根据你选择的退休日期，来做投资风险的调配，随着退休日愈近，投资配置会愈趋保守。

被动投资 以时间复利累积

另外，你也可以透过投资型保单、年金保险等商品，以被动投资的方式交由保险公司代为理财，同时也能获得寿险保障。累积退休财富的秘诀，就是及早开始启动，并且定期定额、长期持续购买基金等金融商品，透过时间复利的力量，才能用小钱赚大钱。

转嫁风险 医疗险早买早好

医疗费用也是老后主要的支出，为了防止退休金不够用，可利用购买医疗险、长照险、癌症险等商品来转嫁风险，而且愈年轻、身体健康的时候买，保费愈便宜；若太晚才意识到需求，还有可能被拒保的风险！

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