財務自由才能安心退休！5步驟打造千萬退休金 照顧年老的自己

理财顾问张惠芳认为，台湾劳保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，因此为自己「订立财务目标执行千万退休计划」更是重要！ 图／Canva

所以，为自己「订立财务目标执行千万退休计划」更是重要！以下整理实现千万退休、财务自由的关键5步骤给各位参考。

1. 确定退休目标

确定退休后所期望的生活水平，包括基本生活:日常生活开销、医疗费、品质生活:娱乐费和旅行。另外考虑到退休可能带来的变化，还要考量房屋贷款是否清偿完毕、子女教育费用等，将退休目标再加通货膨胀率(1.5%-2%)换算成退休年龄的生活费，以确保退休金额能够应对通胀的冲击。还有薪资所得替代率，会以现在薪水多少，还有多久退休以及薪资成长率，试算到退休时的所得，一般欧美国家预估退休后所得替代率6-7成，扣除不再有提拨各项准备及抚养子女的需求，约可维持原就业时的生活水准。

根据110年行政院主计处家庭收支调查报告，65岁以上平均每户有1.97人，退休每户消费支出是571,977元，平均每户每月消费是47,665元，所以平均每人退休消费每月至少24,000元，这还只是基本生活，不包含年老了会有医疗费、看护费等产生，以及想要环游世界、环岛的娱乐费还要另外计算！退休生活如何安排就由自己决定退休目标，当然现在的自己就要认份规画安排退休规划，才不会欺负年老的自己！

2. 估算退休年限

估算您的预期退休年龄，是55岁？60岁？还是法定退休年龄65岁呢？还是很茫然不知道到底几算退休才安心，几岁退休还有活多久会影响需要提拨退休储蓄的金额，根据111年台湾统计平均余命如下

111年台湾统计平均余命。 图／好险有钱

算好退休生活费或薪资所得替代率目标、距离退休年限及平均余命后，就可以算出退休的生活费总需求(NEED)。

下图为退休需求DIY表格，可以自行印出后写下您的答案

退休需求DIY表格。 图／好险有钱

3. 盘点社会保险退休资源

评估社会保险如劳工保险老年年金给付、国保老年年金等政府提供的资源，还有企业帮员工每月提拨劳工退休金平均工资的6%，换工作时劳退新制帐户累积的退休金仍专属于员工本人，等到60岁后才能申请退休给付，盘点自己的劳工退休金帐户已累计多少金额，可以到 劳保局e化服务系统查询透过手机认证或自然人凭证、健保卡+户号，也可以查询劳保和国保的累计年资和平均投保薪资，就可以帮自己试算退休金资源，如不知如何试算欢迎和财务顾问讨论。

4. 试算退休金缺口

计算退休生活费用减去社会保险退休资源，得到您需要其他资金的金额，这就是您的缺口。接下来就要用保险、储蓄和投资理财工具、信托等来填补退休金缺口。

5. 设定投资理财策略及退休金规划执行方案

2023年台币定存利率约1.5%太低，无法对抗通膨和长寿风险，退休理财是长期投资，长期布局可以采被动投资策略多元配置让退休的资产增值，追求长期稳定回报，制定每月储蓄计划，并将资金投资于适当的工具。这可能包括股票、债券、房地产、基金、ETF等，取决于您的风险承受能力和投资目标。

定期检讨您的退休计划，根据生活变化和投资环境进行调整。确保您的计划能够适应不断变化的状况。

华伦巴菲特：「若您不打算持有股票达10年以上，那么您当初根本就不应该买进。」道出长期投资的观念

彼得林区：「有时候股票一买了股价就立刻上涨，不见得是判断正确；相同的买了就下跌，也不见的是错误的决定。」

主动投资需要花时间做功课，也很容易受市场情绪影响做出追高杀低不理智行为，彼得·林区提醒我们，股票市场的波动是无法预知的，情绪化的进出场决策可能是致命的错误，财务分析杂志的报告显示，资产配置占成功投资的91%，而股票挑选能力仅占5%，这凸显了分散投资的必要性，如能被动投资优雅退休也是个很棒的决定！

打造千万退休金提拨。 图／好险有钱

不同的年龄阶段，提拨退休金所需的每月金额会有所不同。通过设定投资报酬率6%来进行分析。在25岁时提拨退休金每月只要4,996元，65岁就可累积千万退休金，如果延迟到55岁时才开始提拨退休金，一样6%投资报酬率，每月提拨高达60,717元，每月提拨金额多了12倍。

如果在25岁开始提拨千万退休金，主要的挑战是长期投资和财务纪律。需要将资金长时间投入市场，这期间会有市场波动，需要保持冷静和长远眼光。此外，年轻时会有很多生活目标，例如购房、结婚、旅游、买车等，将不同的生活目标纳入财务计划，并确保每个目标都有足够的资金支持，是一个很好的方法。这样可以平衡当前生活的乐趣和未来的财务稳健，使整个财务规划更为全面。

如果在55岁时提拨退休金，确实面临即将退休提拨时间短暂的挑战，需要更谨慎的投资策略和确保足够的资金。在这个阶段，风险管理变得更为关键，需要相较稳健保守的投资组合，以确保退休生活的安全和舒适。同时，需要确保累积足够的资金，以应对未来的生活开销和医疗费用。

总体而言，两者都有各自的挑战，但在任何阶段提早开始提拨退休金都是一种积极的理财行为。

快速结论

打造千万退休金的过程中，融合自己的投资理念、长期投资观念、情绪管理、定期定额投入和检讨是实现财务自由的重要元素，并且确实执行财务自由步骤

1.确定退休目标

2.估算退休年限

3.盘点社会保险退休资源

4.试算退休金缺口

5.设定投资理财策略和退休金规划执行方案

请记得，在做出任何财务决策之前，最好咨询专业的财务顾问AFP和CFP以确保计划的合理性和可行性， 财富方程式=本金*时间*复利，本金在市场上不断增长，时间也在工作，复利就会开始发挥作用，「越早开始」投资，复利的效果就会越强大，千万退休金财富增值速度才可以更快达标。

本文转载自《好险有钱》，原文为：打造千万退休金、实现财务自由的关键5步骤

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