退休要準備多少錢？退休金「三大支柱」獨自一人也能安享晚年！

劳保老年给付属于社会保险之一，是所有投保劳保劳工一定会有的退休金，依规定可按月或一次提领。 图／本报资料照片

盘点退休金缺口 先了解劳保、劳退、国保能领多少

退休到底要准备多少钱，不同单位的调查有不同答案，少则数百万，高则逾千万，对许多上班族都是天文数字，尤其投资有赚有赔，理财有一定风险，去哪里存这么多钱？专家提醒，虽然劳保破产危机频传，但是劳保和国保等社会保险是退休金的重要支柱，了解制度并计算可获得多少给付，有助于退休准备，得知退休金缺口，建立个人财务安全网。

专家指出，退休金有三大支柱，第一层是社会保险，包括公教人员保险、劳工保险、军人保险、国民年金；第二层职业退休金，由雇主和受雇者共同提拨，如劳退新旧制的退休金；第三层则是退休理财，透过个人储蓄和投资，弥补退休金缺口。

据本报连三年进行退休力大调查，理财是个人退休准备的起手式。要了解退休金缺口，先要知道自己可从社会保险和职业退休金获得多少钱。统计显示，民国一一一年参与「劳工保险」的被保险人达一○四三万人，「国民年金保险」二八一点一万人、「农民健康保险」九十五点九万人、「公教人员保险」五十八点九万人。

劳保劳退 各有不同制度

许多调查显示，劳保与劳退是国人主要依靠的退休金来源。但多数人对两者概念模糊，甚至错把劳退当劳保；偏偏劳保、劳退都有一次领、月领，若分不清错估退休金，以致接近退休时才发现退休金不足，就会让自己陷入「老年贫穷」深渊，不可不慎。

一般来说，劳工退休金有两笔，一是劳保老年给付，二是劳工退休金。劳工退休金简称「劳退」，又分为劳退旧制、劳退新制。

劳保老年给付是劳工开始工作就参加的社会保险，有生育给付、伤病给付、失能给付等，在离开职场退出劳保时，符合条件就可以领老年给付，依规定可按月或一次领。

第二层退休金则是劳退，分为旧制与新制，新制最大不同是年资可带着走。旧制规定，劳工必须在同一公司至少十年，依工作年资领取退休金，前十五年的年资一年为两个基数，最多可以请领四十五个基数，且只能一次领走，不能选择月退。

二○○五年七月一日新制上路后才工作的劳工，强制适用新制，雇主每月将劳工薪资的百分之六提拨到劳工个人帐户，即使换工作，该帐户一直跟着劳工，但须满六十岁才能领。年资十五年以下，劳工满六十岁只能一次领；年资十五年以上，可选一次领或按月领。

如果劳工当时选择新制，原本又有旧制年资，就会有三笔退休金。对多数劳工来说，最起码会有两笔退休金，三笔都可领的属少数。

除了劳保，国民年金是参与人数第二多的社会保险，主要是在劳保、军保、公教保及农保之外，约近三百万年满廿五岁、未满六十五岁，无法参加任何社会保险，其中不乏经济弱势的家庭主妇或无工作者。国民年金制度只要按时缴纳保险费，在生育、遭遇重大事故及六十五岁时，可依规定请领相关给付。

社会保险是社会安全的基石，也提供个人保障，淡江大学会计系教授、台湾健康经济学会副秘书长韩幸纹建议，年轻人别以为退休离自己很远，应及早准备，例如保险是年轻时保费比较便宜，因为准备退休投入的理财资源也是。

韩幸纹强调，劳保是非常重要的社会安全机制，尤其对中产阶级、只靠劳动所得的民众非常重要，虽劳保破产危机频传，但政府应会设法维持，劳保不会倒，不代表不会限缩给付，劳工应多加了解劳退制度，尤其是年轻人，一定要试算可以拿到多少老年给付与退休金，及早进行退休准备。

│更多精选推荐↓↓