新寿推五年期利变保单 传承资产

金融市场持续动荡，多元资产配置才能有效抵御风险。在保守评估且有美元需求的前提下，美元利变型保险商品可作为长期财务规划时的选项。图／新光人寿提供

2025年台湾高龄人口比率将达20％，每5位国人就有一位是年龄超过65岁以上长者，成为全球老化速度最快的国家之一。随着长寿社会以及通膨的时代来临，退休理财规画成为民众需及早思考的问题。而近年来金融投资诈骗频传，不少人忧心下一代财商不足，传承后代之财富，恐因理财不当产生巨额损失，甚至沦为负资产。新光人寿建议，民众可透过利率变动型寿险保单的寿险保障与增值回馈金机制，因应长寿风险与退休准备，善用保险金分期给付机制，让身后照顾更为长远。

利率变动型寿险是一种具有宣告利率机制的保险商品，与传统固定利率寿险不同，当宣告利率大于预定利率，就会享有「增加回馈金」，每年会重算一次。当宣告利率越高，增加回馈金通常就越多。此外，利率变动型寿险还提供高额的寿险保障，补足不可预见的风险缺口，守护家人生活无虞，兼具寿险保障及资产累积的效果。

以新寿五年期缴费的高保障型保单「新光人寿福气传家外币利率变动型终身寿险（定期给付型）」为例，该商品具四大特色，包括「高倍数寿险保障」以40岁男性保户为例，缴费期间即享有3倍以上身故保障，透过宣告利率机制，有机会长期维持在3倍以上的保障倍数，给予保户高寿险保障。「保障额度依需求调整」提供增加基本保险金额选择权，让保户在随着人生不同阶段，依自身需求增加保障。「特定条件－提前领取保险金」当保户符合保单条款约定的生命末期状态时，即可提前给付「生命末期保险金」，让保户在人生最后阶段能灵活运用。「保险金分期给付，留爱更久远」身故或完全失能保险金可弹性选择分期定期给付或一次给付，让保单具有类信托效果，以终身寿险保额1,000万元为例，要保人可将给付期间设定为20年，让受益人每年分期定期领取50万元的身故保险金，避免受益人因遭遇诈骗或债务纠纷，使得保险金发挥长期且稳定支撑遗族生活的作用，让爱更完善。

新寿亦建议各个世代可依自身实际需要进行资产规划，透过分期缴费减轻财务压力，加上宣告利率机制让保单给付有机会稳健增值，对中长期的资产配置有基本计划。

而中壮年族群，事业发展正值如日中天的时期，但家中长辈及妻小，照顾与陪伴责任也是最重大的时刻，正需要规划较高额的保障，成为家庭最坚强的后盾。

最后则是已届乐龄退休的银发族群，家中子女成家立业并享受含饴弄孙的天伦之乐，亦可透过保险金分期定期给付功能，依照家庭状况妥适分配资产，留给家人最实质的关爱。

金融市场持续动荡，多元资产配置才能有效抵御风险。美元做为市场上的强势货币，美元利变型保单透过宣告利率有机会稳健累积资产，有效对抗通膨，保户在保守评估且有美元需求的前提下，美元利变型保险商品可做为长期财务规划时选项。