「疫苗险」该保吗？猝死案例频传　专家提醒这两种人该保

▲保险法专家刘北元呼吁，还没保医疗险、保障额度低的人需要投保疫苗险。（示意图／记者黄克翔摄）

记者陈依旻／台北报导

各县市开放高龄者施打疫苗，但至今已有多人接种后猝死，今（18）日嘉义县中埔乡某安养中心85岁钟姓老妇17日接种，今日上午被安养中心照服员发现失去意识，随即由救护车送往医院急救，但到院已无呼吸心跳，相关案例引发人心惶惶，也疑惑「疫苗险」该不该保？对此，台湾《保险法》权威、北宇管顾总经理刘北元提醒，尚未购买医疗险、或保障额度偏低的人该保。

另外，刘北元指出，从投保目的来说，会想为自己规划疫苗险，是为了转嫁疫苗施打后出现不良事件会发生的损失，这种损失一个是工作收入损失，另一个则是医疗费用支出，民众在规划疫苗险应厘清「疫苗险的理赔标准」，以及「自身医疗险保障是否足够」两大盲点以及评估4大关键，「有需求再投保」，才能发挥效益。关键一，必须住院才能获得疫苗险理赔；面对近期因疫苗注射而猝死的案例频传，民众难免会急着想要购买疫苗险，来为自己增加保障，但许多人却忘了思考自己是否需要购买疫苗险。

刘北元表示，目前市面上疫苗险的理赔项目，多数都从住院开始提供，也就是说，若不是严重到需要住院，疫苗险是不会被启动的，根据英国温顿风险中心（winton centre for risk and evidence communication）所做的分析比较，截至4月底的英国临床资料，60到69岁的人，施打AZ疫苗产生血栓的机率是百万分之8，而在低暴露情况中，死于新冠肺炎（COVID-19）的机率是百万分之141，死于交通意外的机率是百万分之23，被雷打到的机率则是百万分之1，因此，施打AZ疫苗产生血栓的机率，大约比被雷打到的机率略高一些，但比死于交通意外低，刘北元提醒，到底该不该投保疫苗险？想要投保疫苗险的人，可从上述各种情境的发生机率，加以评估。关键二，是否提供工作收入损失补偿；疫苗不良事件可能导致工作收入损失，但大多数的疫苗险并未将其纳入理赔范围，若是非常重视工作收入的人，想投保疫苗险前，应问清楚保单的承保范围是否以住院为理赔的要件，以及是否有涵盖工作收入损失。关键三，有无医疗险；刘北元指出，疫苗险的理赔项目大致上有住院日额、慰问金、加护病房增额给付及丧葬费用，住院日额项目对于平日就已经相当重视医疗险的人来看，似乎并无绝对的必要性，因为一般医疗险的保障在被保险人出现疫苗不良事件时，也会被启动，所以，只有尚未购买医疗险、或是保障额度偏低的人，才真正需要考虑投保疫苗险。关键四，疫苗险、意外险理赔申请「举证责任差很大」；刘北元表示，一旦注射疫苗后发生不良反应，疫苗险与意外险是否启动理赔的最大差别，就在两者对被保险人（或受益人）的举证，根据福部疾病管制署网站内容，疫苗接种后「不良事件」指的是注射疫苗后，发生任何对健康造成负面影响的事件，这些事件，有时序相关（接种「后」发生），但不一定存在着因果关联性，从法律角度来看较宽松，反之，若是在注射疫苗后死亡，要申请意外险理赔，依目前法院实务做法，恐怕就要受益人证明被保险人的死亡与疫苗的注射有因果关系。刘北元进一步强调，这种证明的责任，不仅仅是疫苗险不良事件中，时间顺序上的说明，而是要有科学上的论证基础，因此受益人负担的举证责任异常沉重。未来，若没有官方出面协助疫苗不良反应因果关系的认定，或是法官依法减轻受益人的举证责任，对于意外险的被保险人（或受益人）而言，恐怕会是一场旷日费时的诉讼。