职场菜鸟 靠4心法

社会新鲜人陆续投入职场，薪水、资源有限，靠公司「团险」替保障打底后，再依个人需求做保险加值规画。（全球人寿提供）

人生3阶段保单建议

社会新鲜人初入职场，在工作打拚之余，也要同时建构基本保障，专家建议，新鲜人投保心法是「重保障、轻储蓄，先定期、后终身」；根据劳动部统计，20至24岁的受雇劳工，平均月薪为2万5597元，在资源有限的情况下，全球人寿建议，不妨先留意任职公司是否有「团险」，较具规模的公司甚至保费全额负担，由企业福利来「打底」，保险理财规画将更轻松。

全球人寿商品部主管郑中安分析，团险是企业与保险公司议价后，所给予的保险方案，内容通常包含身故险、意外险、医疗险，保障额度虽然不高，但费率便宜，对新鲜人来说，可一次替自己保障做基本盘打底，还能以最少的资源，替自己做最大的缺口补强，部分企业的团险福利，甚至扩及直系亲属。

团险打底 附加失能扶助险

不过，郑中安坦言，团险虽然有保费上的优惠，但缺点是无法客制化，新鲜人若未来转换工作，保障可能因而中断，因此，团险只能扮演「打底」角色，不能完全仰赖，尤其面临结婚、生子等人生阶段改变，保险必须重新检视，从保障深度、宽度上做适时调整。

以社会新鲜人为例，薪水不高、却最怕遇上突发事件，经济陷入困顿，因此，郑中安建议，除团险外，25岁至34岁的年轻族群要懂得善用体况佳、保费低的优势，逢低替自己加保「失能扶助定期险」，并搭配一年期附约，利用低保费、高保障的特性，发挥保险的杠杆效益，更简单来说，当不幸发生重大意外、收入中断，每月都能实领3至5万元保险金(依保单规画)，降低意外对生活的冲击。

双十原则 兼顾保额保费

随年龄增长、收入增加，郑中安建议，可以将定期险转成终身保障，并增加重大疾病、特定伤病等保障，并同时为退休生活做年金产品的规画。

元大人寿建议，新鲜人投保要掌握「双十原则」，即保障额度为年收入的10倍，而保费支出以不超过年所得的10分之1为限。

保单健检 避免重复支出

值得注意的是，台湾保险渗透率高，很多父母早在孩子求学阶段就已规画保险，只是时间久远、保单条款复杂，父母也无法完整告知新鲜人有哪些保障、多少保额?元大人寿建议新鲜人，除了与家人确认外，也能找合格寿险顾问进行保单健检，避免重复投保，导致保费支出加重，却又面临保障不足的窘境。