职场新人 聪明抗风险

社会新鲜人应提早培养正确的保险观念，提前规划适当保单，从容应对未来人生。图／本报资料照片

职场新人规划保单前的财务三盘点

每年第二、三季都是准备踏入社会的职场新鲜人找工作、开始规划就业后人生的关键时刻，永达保经指出，社会新鲜人应提早培养正确的保险观念，盘点自身保障、收支状况与财务规划，善用时间、体况及保费上的优势，提前规划适当保单，以从容应对未来的人生。

职场新鲜人可支配所得大多有限，永达保经指出，在此前提下，其抗风险的能力也相对较低，任何的疾病与意外都可能让新鲜人「荷包重伤」。永达保经建议，新鲜人在思考如何支配薪资时，可进行三大财务现况的盘点，包括：盘点旧有保单与保障、盘点固定收入与开销、盘点财务规划与目标。

不少父母很早就帮孩子购买保单，社会新鲜人应先检视过去父母帮自己购买的保单，盘点自身风险保障是否足够；例如，先开通寿险公会「保险存折」，厘清自己已经拥有的保障与额度，再思考如何为自己补足保障缺口。

第二步，在收入有限前提下，可透过预算分配，扣除必要开销，盘点可供灵活运用的资金，采用「433」的方式进行财务配置，也就是「40％备用金、30％交际费用、30％学习费用」，而透过保险工具储备「备用金」，可一次达到「医疗金补足、紧急使用、风险规避」这三大目的。

永达保经表示，年轻人在保险规划有体况、保费及时间上的优势，愈年轻保费愈便宜，且能避免体况不佳时想投保，保险公司拒保或加费的可能；而且面对未来退休需求，透过利变型寿险保单规划，有效贯彻「本金X时间X复利」的财富公式，让年轻人轻松储备人生第一桶金；同时还能透过这类保单附加的失能与豁免保障，以一笔资金同时达到上述「医疗金补足、紧急使用、风险规避」这三大财务规划目标。

永达保经举例，如果25岁出社会工作、预计65岁退休、预期退休现金流每月3万元，从25岁开始规划利变型寿险，45岁缴费期满，66岁开始支领使用，回推储备总量大约只需要投入600万元，就能拥有足够的退休金流。

许多职场新鲜人薪资还不高，将保险视为非必需品，以为有闲钱再去买保险，永达保经提醒，不论年轻时、打拚时、成家时、退休时，保险多元化商品功能与机制，能在人们面对意外、疾病、癌症、失能、长寿等各种人生风险的时候，成为坚实后盾。