中小企业2.0:印度小企业的复苏之路?
在过去的一个月里，潘卡吉·加吉尔非常忙碌。工作让他花了很多时间在城市之间穿梭。作为印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)个体经营者部门、中小企业和商人生态系统的负责人，他经常与客户保持联系，并寻找与客户更相关的方法。
也许在他的职业生涯中，他第一次看到了中小企业(small and medium enterprises)的巨大文化转变。他说:“很多事情都以更高水平的透明度在账目上显示出来。一个是看到了下一代的清晰出现，这是一个好迹象。在他遇到的每10个经营家族企业的企业家中，至少有8个年轻人对数字世界非常适应。“技术对他们来说很容易;他们中的许多人在20多岁或30多岁之前，都曾在海外留学。”
在许多方面，这是印度中小企业2.0故事的基础，在印度，数字化和技术是关键的组成部分。Gadgil表示:“与上一代人不同的是，他们与公共部门的银行打交道，而他们的子女谈论的是私人银行或金融科技世界。”正在发生的变化是迅速和实时的。他称之为“文化转变”，这似乎相当恰当。
印度中小微企业联合会(FISME)主席Prashant Patel说，中小企业“别无选择，只能走向数字化”。他回忆说，曾经有一段时间，熟练劳动力永远短缺，企业由业主经营。他表示:“一个人从来没有必要的知识，随之而来的是在税收问题上的不合规。”如今的数字时代与此形成了鲜明的对比，尽管最初的适应阶段并不容易。“企业主们很犹豫，因为他们发现很难理解技术，但这种情况正在改变。如果政府能为我们做点什么，那就是简化税务程序。”
数字化的长期积极影响是不容易量化的，但从中可以发现几个关键点。谷歌印度公司谷歌客户解决方案总监沙利尼·普查拉帕里说，研究表明，采用数字技术的小商家的增长速度是没有采用数字技术的同行的两倍，雇佣的员工是他们的五倍。她表示:“随着互联网普及率继续扩大，中小企业仍有深化数字化的迫切空间，尤其是那些面向非城市地区、新结识的客户、对语言有偏好的企业。”与此同时，也有一些企业直接成为了数字支付第一。她补充说:“随着许多商家采用基于应用程序的商业模式，为这些商家进行创新将是今后的优先事项。”
除了覆盖1000多万家商户的谷歌Pay，该公司还在她所说的“发现”中看到了机会。“为此，我们在谷歌搜索和地图上为企业推出了免费的个人资料。5年前，超过68%的中小企业没有数字业务。如今，这一比例不到20%。”
专家们表示，这仍是增长阶段，转型不能仅用数字来衡量。据首席运营官兼联合创始人Akash Gehani称，instamojo是一家为中小微企业(微、小型和中型企业)提供多渠道支付网关解决方案的供应商，其业务的很大一部分来自于最小的细分市场。“我们与非常小的企业打交道，这些企业的年营业额不到400万卢比。在过去，通过Instagram个人资料在社交媒体上露面是一种方式。然后，帮助他们上网的转变开始发生。”他说。
除了家族企业的文化转变之外，Gadgil还指出了几个关键指标。“我们正看到经济的正规化和技术的采用。这不仅发生在银行业，还发生在销售、营销和会计领域。印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)刚刚推出了面向中小企业的全面开放的数字应用程序。用户只需要下载InstaBiz应用程序开始。在了解到中小企业热衷于采用数字化解决方案以简化其经营方式后，他们得出了这一见解——重点必须放在增长上，但他们希望有一个平台来满足他们的所有要求。
对数字化的需求因行业的不同而不同，中小企业所有者对采用数字化的开放程度也不同。这是一项投资，但它留给业主来达成正确的成本效益等式。那么，技术在哪里发挥作用呢?中小企业融资巨头Shriram City Union finance的总经理兼首席执行官Chakravarti说，中小企业的经营方式已经发生了显著的变化。Shriram City Union finance管理着1450亿卢比的资产。他说:“无论是在线展示、采用云解决方案、使用社交媒体、使用数据和分析工具跟踪数据，还是手动操作自动化，目标都是提高效率和生产力，赶上竞争对手。”在各个领域都有这样的例子——从传统的kirana商店使用电子表格程序来维护库存和管理应收账款，到工程部门数字化其产品手册。
业内专家表示，过去五、六年发生的事情是前所未有的。Instamojo的Gehani表示，电子商务的大规模起飞是第一个大事件。“然后我们看到了废钞，然后是新冠疫情大流行。所有这一切都促使人们相信，在线业务是必须的。”他补充说，在这个过程中有一些收获。虽然Instamojo上的注册人数从每天不到1000人猛增到超过1500人，但这种增长一直在持续，这表明变化显然正在发生。这还不是全部。移民的构成现在已经大不相同——大约三分之二来自第三和第四线城镇，而在过去，这一比例是来自第一和第二线城镇。最后，直接面向消费者(D2C)的故事中出现了女性企业家，她们的比例急剧上升——从过去的30%左右升至现在的60%。
在许多方面，废钞令起到了带头作用，而新冠疫情大流行加快了数字化的进程。CRISIL的一份报告称，在对540家中小微企业的调查中，超过65%的受访者升级了他们的“数字景观”。基于该调查，该报告进一步解释了数字化如何使受访者“从即时到短期受益，帮助他们远程管理交易、高效交付商品和便利获取金融服务，除了带来切实的好处，如增强客户获取、提高运作效率、加强人手、风险管理、创新及减少人手需求”。在调查的企业中，59%的企业收入低于5000万卢比;剩下的只有5-25亿卢比。该报告还指出，如今，约有52%的受访者使用社交媒体营销他们的产品。“一个整合良好、互联互通的数字生态系统是建立联系和推动这些企业转型的最佳选择。从普惠金融的角度来看，日益增加的数字化也预示着良好的前景。
这很可能是SME 2.0故事的下一轮。Shriram的Chakravarti引用了国际金融公司的一份报告，该报告称，85%的中小微企业在信贷方面仍然服务不足，只有五分之一的缺口得到了正式信贷的满足。“因此，印度中小微企业贷款部门面临着16万亿卢比的信贷赤字。因此，小企业有足够的融资需求，我们也看到了贷款机构的充足机会。挑战是利率和通胀的上升，这可能会影响它们的利润率。”在数字借贷方面，他承认金融科技的作用。“这在很大程度上仅限于相对较小的票面金额和无担保贷款。尽管我们已将数字化纳入了分析、支付和收款等中小微企业的核心流程，但我们仍在抵押品相关事项上遵循实体路径，因为我们的大部分贷款都是抵押品担保的，”他解释道。他补充称，我们的目标是随着时间的推移将其数字化。
现在，从金融科技的角度来看，机会很简单。金融科技贷款机构Lendingkart的创始人兼首席执行官Harshvardhan Lunia表示，该公司一直在努力实现贷款流程的数字化，以提高客户体验，让交易在贷款过程中更容易。“通过向全国13万多名客户提供信贷，我们获得了贷款经验，支付金额约为100亿卢比，在此过程中，我们评估了11万多份贷款申请。”
当然，把所有这些都做好也意味着要把其他部分整合起来。FISME的Patel认为年轻一代不喜欢在中小企业工作，更喜欢在公司工作。“如果我们一个月付4万卢比，大公司会给他们两倍的。”他还表示，筹集资金是一个障碍，因为贷款机构总是要求抵押品。“此外，中小企业必须遵守太多的法规，因为它们并非都来自有组织的行业。”Patel说。
在这一切之中，转变的过程是迷人的;中小企业也敏锐地意识到，这可能会给他们带来巨大的好处。随着颠覆成为游戏规则的名称，中小企业认识到有必要以不同和客观的方式看待自己的业务。谷歌的Puchalapalli谈到了D2C模式，然后强调“企业有机会比规模更大的同行建立更强的客户亲和力，并拥有端到端体验”。这只是中小企业面临的众多机遇之一。走向数字化是SME 2.0故事的自然发展。也就是说，它向外面的世界打开的窗口太大了，不能错过，只有中小企业才能充分利用这一窗口。
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· 竺道
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