專家教你保／善用商業長照險 強化防護網

新光人寿总精算师林汉维。新光人寿／提供

根据寿险公会统计，截至2022年底，长照险有效契约为96.3万件，投保率仅占全国人口4.14%，相当于每25人中，只有一人投保长照险。然而，超高龄社会即将到来，届时每五人就有一人是65岁以上的老年人口，长照险投保率与长照需求明显不成比例，原因多半在于国人对长照险仍然一知半解，以下整理出常见的长照险三大迷思。

长照2.0 vs.商业长照保险

第一，老年人才需要买长照险？事实上，长照不是老年人的专利，除了自然老化之外，任何人都有可能因为精神疾病、癌症、中风等重大疾病，或者车祸瘫痪、跌倒骨折等意外需要长期照顾。据卫福部统计处2022年「身心障碍者人数」，30岁至64岁的青壮族群比重高达44%，而且近三成的人生活起居需要部分协助或完全仰赖他人，若家中顶梁柱一旦需要长期照顾，不但家庭经济来源断炊，沉重的照护费用更可能导致债台高筑。

第二，有了长照2.0，还需要长照险吗？建议换个角度思考，长照2.0与商业长照险并非替代关系，两者更像是互为补充。举例来说，长照2.0提供实物服务，但为使服务可普及，提供各项服务的额度有限，以「照顾及专业服务」项目来说，依程度不同，每月补助约1万元~3.6万元，对于需要较长时间照护的重症患者，恐怕杯水车薪；加上营养品、特殊食品等生活必需品，并不在给付范围内，均需自掏腰包。此外，长照2.0在年龄、身分的认定有一定限制，并非人人皆能申请，而商业长照险以符合「生理功能障碍」或「认知功能障碍」为给付要件，并未就年龄、身分设限。

第三，长照险都很贵，根本买不起？商业长照险主要提供二种保障，一种是符合长期照顾状态后提供的「长期照顾一次保险金」，适合做为长照初期购置医疗器材、辅具或装修环境使用。第二种是持续符合长期照顾状态下提供的「长期照顾分期保险金」，适合例如聘请看护、支付长照机构住宿费用等。

过去商业长照险总给人昂贵的印象，但其实目前长照险商品类型已相当完善，建议预算有限的族群，可以规划保障期间较短的定期型，或是不含寿险保障的「消费型长照险」，以减轻负担。预算充裕者，可以考虑含寿险保障的「保本型长照险」，让保费有去也有回，对于关心通膨趋势的族群，建议选择「增额型长照险」。

（本文由新光人寿总精算师林汉维提供，记者戴玉翔采访整理）