【專家之眼】為何新政府首應廢除新青安方案？

新青安提供高额的利息补贴、提高贷款额度、贷款年限延长并扩展宽限期。本报资料照

新政府即将启动，准阁揆卓荣泰日前表示，将以年轻人最在意的政策为施政重点，而「居住正义」高居首位。而当前影响房市最巨的政策，即是赖清德竞选时强推的「新青安」方案，故赖政府首应废除疯狂补贴的新青安政策。

新青安提供高额的利息补贴、提高贷款额度、贷款年限延长并扩展宽限期，笔者前文直指，去年施行后，建商高喊「租不如买」、「淘汰房东」，立即吸引大量的无房族抢贷，带动低迷的房市交易量大增，房价跟着飙涨，俨然成为炒房工具。

其次，提供优惠贷款，固然让更多人买得起较贵的不动产，却同时也对其他消费产生排挤效果。依照内政部公布的房贷负担率指标，去年第3季数字再度恶化，全国房贷负担率达42.25%，房价所得比为9.86倍。其中又以台北市及新北市最为严重，房贷负担率分别为67.13%及55.35%；房价所得比各为15.67与12.92倍。

易言之，全国房贷族平均要十年不吃不喝，才能缴清房贷；而双北房贷族更惨，需长达15.67年与12.92年之久。房贷占家庭收入的比例相当惊人，超过四成所得都拿去缴房贷，其中台北市比例甚至超过三分之二，多数房贷族势必须降低其他的消费金额。尤其在政府补贴的利率与宽限期结束后，每月缴纳的金额骤增，排挤效果将更为明显。

观察财团法人金融联合征信中心公布的房贷统计分析表资料，2023年第4季，国人申请的房贷中，30岁到50岁的比重高达66％。这个年龄正是消费主力族群，倘申请40年的房贷，将背负房贷至70-90岁，早已过了退休年龄，对国内消费的冲击既大且长。

另一方面，也造成政府长期巨额负担，政府对于新青安补贴高达二码，包含公股银行减收半码，并由内政部住宅基金额外补贴利息1码，以及吸收央行升息的半码。截至2月底，七个月拨贷金额2640亿元，一年补贴金额为13.5亿元。纵然声称补贴至2026年7月31日为止，然根据过去的经验，优惠政策极可能不断的延长，遇到选举还会加码。

提供过于优惠的政策，将吸引原来买不起的人也抢进购屋，待宽限期到期与补贴结束，这部分的贷款人，恐难以负担，进而造成违约率大增，也将对经济产生冲击。

最后，购屋者恐未蒙其利先受其害，新青安方案推出后，确实让更多人购置不动产，却同步推升房价。以购买市价千万的公寓为例，新青安可贷款八成，享有利率二码优惠，最长优惠期间三年，新青安贷款者最高可获12万补助(800万*0.5%*3年)。惟依照信义房价指数，去年第四季全台房价成长2.42%，上述的公寓房价已经涨价24.2万。若于今年初购屋者，政府补贴的优惠已被完全抵消，甚至还须额外支付12.2万元。在新青安的带动下，今年房价将持续走扬，购屋者反成为政策受害者。

尤有甚者，消费者误以为赚到了，还希望政府进一步放宽房贷条件，根据永庆房产集团进行的「消费者对新青年安心优惠贷款未来调整的期待」民调，有34％消费者期待宽限期延长至10年，且期待贷款成数提高至九成以上。殊不知，扬汤止沸的政策，只会让问题治丝益棼。

错误的房贷补贴政策，让「健全房市与落实居住正义」的目标愈来愈远，盼新政府能尽速悬崖勒马。

延伸阅读