补强防护伞 保单健诊三不漏

专家建议，保户至少每三年检视家庭成员保单，连同收入、负债变化调整保障内容，发挥保单最大效益。图／本报资料照片

三大变因下的保单健诊要诀

台湾的保险渗透率高居全球各国前几名之列，投保率持续逐年上升，但是究竟自己买了几张保单？保障的内容有哪些、有没有重复或不足？很多人都不知道。

寿险业者表示，随着医疗科技进步、家庭结构变化、个人工作调整等变数，保险的需求都可能因此有变化，因此建议民众至少每三年检视一下自己所有的保单与保障内容，连同收入、负债的变化一起调整保单内容，才能将保单的效益发挥到最大。

根据保发中心统计，国内人寿及年金保险投保率从2019年的256.09％，提高到2020年的260.49％，等于台湾人每人平均有2.6张保单，仅次于香港，居世界第二。而因应投保观念的普及，寿险公会也在2022年时推出了保险存折，让民众能更清楚自己买了那几张保单，但知道买了哪几张还不够，要了解保单内容及权益才是最重要的，于是「保单健诊」一词逐渐被重视及成为熟知的名词。

磊山保经业务总监李景修表示，不管是否有申请保险存折，民众都应该有保单定期检视的习惯，主要有三大原因：

一、医疗科技进步，定期检视确保保障规划的内容符合现在的需求。2012年元旦二代健保上路后，医疗实支实付险种的规划备受重视，而过往早期的保单较偏重终身医疗，如果没有适时补强可能导致未来发生医疗事故时无法完转转嫁风险。另外以前的险种常见「重大疾病」的险种，现在则是「重大伤病」，保障范围从7项变成300多项。保单的险种很多，现在市场上也出现了针对眼睛的保险，所以险种会随着时代潮流推陈出新，也要让保单的规划的内容跟得上时代。

二、家庭结构的变化会连带影响保额，需适度补强以免有缺口。李景修强调，每个人在家庭中扮演的角色也会随者时间有所变化，单身的时候从一开始只要照顾好自己，到工作稳定结婚、生小孩有家庭责任的负担，在每一阶段上需要的保额会不一样。如果没有定期检视、没有适时补强或调整，可能会让风险发生时没有准备而影响到家人。举例来说，单身的人第一时间想到规划保险的部分通常先着重医疗保障；而结婚有家庭的人，因为要照顾好另一半、小孩，除了完整的医疗保障之外，寿险的保额就非常重要。

三、个人理财的配罝会随着工作的调整、薪酬的变化而需适时调整。一般来说，专家建议财务的配置上可以依照理财金三角：生活支出60％（或50％），投资理财30％（或40％），保险规划10％。由此推论，当薪资不同，理财跟保险的配置上就要适度调整。随着年纪、资历跟机运，薪水涨了也要同步调整理财的配置，保单也应该适时补强。

寿险专家因此建议，最少每三年要检视一次过往买的保单，除了保障额度的整理之外，也要一并连同自己的收入、资产与负债状况一起盘点，才能让保障与时俱进，符合当下现况需求，且结合未来的人生规划梦想，调整自己的保险内容，让适合的规划带给我们最安心的力量，也更能无后顾之忧的前进。