采‧访‧线‧上－保单魔鬼藏在细节中

攸关保户权益的条款，应该要列入「特别提醒事项声明书」中。图／本报资料照片

金管会在2023年底宣布改革实支实付医疗险，回归「损害填补」原则，并确定从今年7月1日正式上路，之后购买「实支实付险」的要保人要签「特别提醒事项声明书」，即要让要保人知道新保单都不再接受副本理赔。但保单还是有些「魔鬼」藏在细节中，要是销售人员没有强调，要保人就忽略了，一张寿险就是一辈子！

好奇地问寿险销售人员，「医疗险理赔限制变多，保费有下降吗？」得到答案是「没有，但保障内容变多了！」其实一般人很难知道是否有医疗险理赔改变，保费是否变贵，这种情况就像一般商家要调涨价格时，通常都会换菜单、换包装一样，让民众无从比较起。

不过，有些诚实的寿险销售人员会跟保户说，和过去实支实付医疗险相比，目前投保「实支实付医疗险」的确要付更多的保费，有的实支实付医疗险则从「平准费率」改为「自然费率」！

「啊！什么是平准费率、自然费率？」保单虽会写明，但保险业务员若不特别说明，一般民众并不知道有什么差别。「自然费率」是随年龄调涨的保险费率，即使是一岁投保，随着年龄增加，保费就上调，年纪愈大，保费愈高也改变；至于「平准费率」保费每年都一样，不会再调整了。费率从「平准费率」改变为「自然费率」，当然也改变了医疗险「年纪愈轻投保愈划算」的刻板印象！

保险事和一般人息息相关，保单条款虽经过若干改良，也渐渐「白话文」化，但其条文对大部分民众来说依然是艰涩难懂，期待熟稔保险法规的金管会主委彭金隆未来能费心让保单条款再更白话，最好能让民众一看就懂，尤其对于攸关保户权益的条款更要列入「特别提醒事项声明书」中。