長壽帶來財務挑戰 提早建立退休雙帳戶

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撰文：王俪玲

台湾2025年正式进入超高龄社会！但长寿带来的不仅是活更久，而是一场财务挑战。根据中国信托银行最新发表的「2024台湾家庭理财暨世代退休大调查」，国人预期寿命会延长，认为平均需准备的退休金增加到1,427万元，而有近80%的人自认退休准备规画不足；约20%的60世代民众认为，退休金需达2,500万元才足够，创下调查以来新高纪录，显示国人在长寿时代下的财务规画面临更大的挑战。除此之外，调查显示国人在做退休理财计划时，常面临4大挑战：

1.无法坚持专款专用规画：

在市场波动下，当有投资机会时，许多人无法坚持原有的专款专用或紧急预备金规画，有67%的人会为了追求更高报酬率而放弃既定策略，将资金转移去投资新投资标的。

2.购买不适合的产品：

有42.4%的民众喜欢买季配息或月配息的ETF，特别是年轻族群，但并不是所有人都适合买此类商品。

3.长期理财困难度高：

有53%的民众表示市场动态很难捉摸，面临「不知如何理财规画」以及「缺乏理财动力」的挑战。

4.因退休金不足无法退休：

有34.9%的民众认为，缺乏专款专用的退休金会成为退休后的重大挑战；有34.8%的人担心身故后无法妥善照顾家人；或烦恼不知如何传承财富。

要解决以上这些财务挑战，最好是建立退休双帐户，即「乐活帐户」和「健康帐户」。「乐活帐户」专注于累积稳定的财务基础，以确保退休生活品质无虞，建议民众透过定期定额搭配多元化投资组合，并采取人生周期投资理念，比如早期多投资股票或积极型基金，晚期则逐渐提高债券或稳健型基金比例，以达到早期增值、晚期保值的成效。

「健康帐户」在应对未来可能增加的医疗与长照费用，建议提早规画购买3种保险：一是实支实付医疗险，确保住院或手术时能减轻自费压力；二是伤害失能照护险，在意外导致失能时每年提供照护费用，维持长期照护品质；三是重大伤病险，帮助罹患重大疾病时有即时资金应急。

透过退休双帐户策略，让民众在「专款专用」双管齐下，使退休生活可以更有保障；同时，因为可以弹性配置双帐户策略，像是将投资收益的一部分转入健康帐户以因应突发的支出，或是遇紧急需要也可暂时支用健康帐户，既能因应不同人生阶段的需求，自己也可以拥有退休乐活、健康双保障。（本《Smart智富》月刊专栏作者为中华民国退休基金协会理事长、台湾风险与保险学会理事长）

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