超高龄社会将至　做好财务风险管理是根本之道

▲ 根据国发会于17日提报最新人口推估结果， 65岁以上人口占比到2070年将达46.5％，即近半数国人都是老年人。（图／记者屠惠刚摄）

● 余祖慰／朝阳科技大学保险金融管理系副教授

根据联合国世界卫生组织（World Health Organization，WHO）的定义：65岁以上老年人口比率超过人口7％的国家称为「高龄化社会」（Aging society），达14％则称为「高龄社会」（Aged society），达20％即为「超高龄社会」（Super-aged society）。台湾即将于2025年达到「超高龄社会」，换言之，每5个人，就有1位是老人。同时，内政部「2023年简易生命表」公布国人的平均寿命为80.23岁，其中男性76.9岁、女性83.7岁，台湾男、女性平均寿命分别高于全球平均水准7岁及9岁。根据国家发展委员会（国发会）于2024年10月17日提报最新2024～2070年人口推估结果， 65岁以上人口占比，从今年的19.2％，在2040年超过三成，直到2050年接近四成，到2070年已达46.5％，届时近半数国人都是老年人。因此， 本文试图从长寿风险来思考台湾面临「超高龄社会」所产生的影响、衍生的问题及因应之对策，兹胪列说明如下。

超高龄社会的影响

1.对个人的影响

（1）老人普遍受歧视

在古代，老人代表智者，他们存活的时间久，经验及阅历丰富，所以古代对老人敬重。到了现代老人被视为没有价值，渐渐不受重视。

（2）家庭制度改变后，老人缺乏支持系统

古代盛行大家庭制，老人有配偶及子孙的照顾，现代以小家庭占大多数，子女成家立业之后剩下老夫妻俩人，配偶过世后成为独居老人。

▲ 古代盛行大家庭制，老人有配偶及子孙的照顾。图为全台规模最大的新屋区叶五美公祭祖典礼，逾8000子孙到场祭拜。（图／记者沈继昌翻摄）

（3）疾病增多，医疗资源不足

老人人数增加，病患越多，医疗资源不足。老人在世时离不开医疗机构，即使不经常住院，到医院门诊很少间断。

（4）收入减少，支出增加

退休后收入减少，老人的医疗、长期照顾费及其他支出相对增多。

（5）老人福利紧缩，贫穷老人生活堪虑

倘若经济持续萧条，可能老人福利紧缩，平时靠老人津贴维生的人口，生活就会更困难。

（6）心智减退，心理老化，消极的老年生活

老人的智力逐年会减退，加上身体逐年衰弱，会引起心理老化，生活方面呈现消极状况。

（7）独立生活能力丧失，成为依赖人口

当老人丧失独立生活的能力时，必须雇用移工或者由配偶及家人照顾。

▲ 当老人丧失自理能力时，往往必须仰赖雇用移工或者由配偶及家人照顾。（示意图／《ETtoday新闻云》资料照）

（8）亲友凋零，孤独度过余年

国人的平均寿命年年提高，台湾地区百岁以上的人瑞也年年增多，倘若配偶、子孙凋零，老人成为独居或者是单身人口到老年成为独居老人，老人如何因应？社会如何照顾？将会形成相当棘手的问题。

2. 对家庭的影响

老人倘若罹患长期疾病，就会对家庭形成重大的不利影响。包括：

（1）分担老父母的医疗费用及生活费用（2）家庭照顾者健康方面的损害，配偶或儿女照顾老人，长期操劳，可能损害健康或罹病。（3）妨碍家庭生活水准及作息秩序。（4）照顾者及家属心情紧张、压力极大或者情绪高涨。

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3. 对社区的影响

社区内的高龄人口增加很多，社区就必须增加人力、物力保护并照顾老人。

（1）公共建筑设置无障碍环境，以便利行动不便老人进出。（2）社区内设置老人日间照顾机构及安养机构。（3）增设服务项目，例如膳食服务、办事服务、送医服务、协寻走失老人服务等。（4）设置社区巡查队：社区内独居老人及老夫妻核心家庭多，应设巡查队，防止窃盗潜入老人家庭中行窃。（5）设置乐龄学习中心以及休闲娱乐及运动等设备，以便利社区内健康老人学习、交谊及运动。

▲ 社区须增加人力、物力保护并照顾老人，因应高龄社会。（示意图／记者林挺弘摄）

4. 对社会的影响

（1） 劳动力缺乏

当前老年人口激增，而生育率却大幅下降，不久的将来就会人口负成长。导致将来劳动力越来越缺乏。

（2）工作人口负担加重

国发会预估2030年时，平均每2.7名青壮年就要扶养1名老人，最后到2070年，降到1名青壮年扶养1名老人，未来扶养比将持续升高，社会负担将日益加重。当扶养比持续攀高不下，对社会将带来沉重负担。

超高龄社会的问题

台湾面对超高龄社会的来临，衍生出在地老化、高龄照顾及产业发展上的问题：

1. 银发族经济安全问题

传统农业社会养儿防老观念盛行，老年时多靠子女扶养。今日社会中，银发族则靠自身的退休金或储蓄生活者逐年增加。在面临另一波少子化的袭击之下，银发族之经济来源须靠自身作未雨绸缪之规划。而政府推动维护老年基本生活之国民年金制度，以及提供长期照顾服务与未来政策性长期照顾保险制度，更是责无旁贷。

2. 银发族健康促进不足、不健康余命过久

▲ 国人在迈入生命终点之前，至少会面临「失能」或是「卧床」这二大风险。（图／CFP）

2022年国人「不健康余命」（不健康余命包括失能慢性病缠身等年数，是「国人平均寿命」扣除「国人健康余命」得之数字，不健康余命数字愈高，代表国家和社会得付出更多医疗和照顾成本）平均7.41年（男生平均6.71年／女生平均8.21年），换言之，平均需要他人或家庭照顾者照顾的时间为7.41年。因此，国人在迈入生命终点之前，至少会面临「失能」或是「卧床」这二大风险，需要他人专门进行照顾，这也代表民众必须提早准备好以下二大费用：（1）生活费用：不管在人生的最后阶段，是否失能或卧床，该有的生活费用，是不可能完全不需要的；（2）照顾费用：银发族会面临「需他人照顾」的阶段，主要的原因就是「失能」或「失智」，其中唯一的差别只在于依不同「失能」或「失智」的严重性，而有照顾费用的高、低之分。

3. 少子化现象，扶老压力大，家庭功能恐将式微

2024年每3.6名青壮年扶养1名老年人口，2030年2.7名青壮年扶养1名老年人口，至2070年减少为每1名青壮年即须负担1名老年人口。当家庭成员数逐年减少的趋势下，所谓的家庭功能也将随之式微，可以预见对于在地老化高龄照顾的政策推动方面，家庭能量必然越趋不足，也使得社区所要担负起的责任与所要发挥的功能更加凸显。

4. 支援在地老化人力资源不足

▲ 「在地老化」是希望人在老化的过程中，可以留在自己熟悉的环境继续生活。（示意图／《ETtoday新闻云》资料照）

「在地老化」的概念最早起源于北欧国家，「在地老化」是希望人在老化的过程中，可以留在自己熟悉的环境继续生活。换句话说，不必因为年老而搬离其熟悉的居住场所，而是居住场所配合老人重新设计安排。此一发展于1970～1980年代之间蔚为风潮，并于1990年代散布至其他先进国家，例如英国、美国、加拿大、澳洲和日本等。由于政府倡导「在地老化」的概念，推动社区整合式服务，因此居家式、社区式照顾显得格外重要。然而，《长期照顾服务法》与「长期照顾十年计划2.0」实施后，加上社区整合式服务，扩大服务对象及服务项目，将导致长照人力缺口更大，若要顺利推行长照政策、建构完整长照体系，长期照顾服务相关人力（包括直接提供专业服务的专业人员、经政府或相关团体训练结业的半专业人员、未经特定训练之非专业人员，以及行政体系的支援人员）是最重要的关键，势必须加速补足长照人力缺口，否则将有将无兵，空有政策而无人执行。

超高龄社会的对策

1. 推动长照3.0

长照1.0（2007～2016）系以居家、社区服务为主，机构式为辅。长照2.0（2017～迄今）不仅服务对象从长照1.0的服务4类对象增至8类对象，服务项目也从原先8项再增加9项，尤其是服务方面，推动社区A（社区整合型服务中心又称长照旗舰店／每一乡镇市区1个）、B（复合型的服务中心，又称长照专卖店／每一国中学区1个）、C（巷弄长照站，又称长照柑仔店／每三个村里1个）级服务据点的多项服务。未来推动长照3.0，因应未来长照资金缺口，在长照财源部分是否以保险制或混合制取代目前税收制，并思考将政策性长照保险纳入全民健保体系。打造从健康促进、即期医疗、短期照顾、中期照顾、长期照顾、安宁照顾完整照顾健康保险制度；同时，建构居家、社区、机构、医疗、社福的一体式服务。

2. 延后退休

▲ 退休年龄不断延后，已是已开发国家的趋势。（图／视觉中国）

基于全球人类的寿命不断延长，先进国家退休年龄不断延后，德国、义大利、丹麦的目前法定退休年龄是67岁，目前劳动部已于2024年8月2日实施劳工年满65岁持续工作，得继续参加劳保新规定，提升老年人的二度就业机会与保障、再度活跃职场及找到生命价值。

3. 鼓励更多适龄工作者加入职场，增进劳动力

不可讳言，过去一直以来，科技业的生产线人员大多雇用年轻人，因为银发族大多做不来；有些产业过去习惯找年轻劳动力，例如餐饮、饭店业，对银发族的雇用较低；甚至有些企业不是不愿意雇用银发族，而是不知道如何用。政府于2019年12月4日公布《中高龄及高龄者就业促进法》，期以专法保障中高龄者（年满45～65岁者）与高龄者（超过65岁者）的就业权益，解决中高龄者及高龄者就业时可能面临的歧视及受刻板印象影响（如老年人应颐养天年）等问题，鼓励中高龄者投入劳动市场，毕竟劳动力老化是不可逆，政府应该依照不同产业特性，让65岁以上的劳动力受到重用，提升企业雇用意愿，同时透过经验传承及世代合作，共创社会及经济发展是政府不可懈怠之职责。

4. 鼓励生育

鼓励生育较多的子女，培养更多具生产力的小孩，将是面对超高龄冲击一项较长期的因应策略。然而，高工时与高房价却是目前台湾生育率低的主要原因之一。

▲ 高工时与高房价是目前台湾生育率低的主要原因之一。（图／翻摄PAKUTASO）

5. 加强银发族健康的照顾

超高龄社会产生更多的老年人，而老年人是最需要健康照顾的一群人。因此，面对老年人口的增加，老人病的病患势必增多，医疗部门要做适当的扩充，增加老人的病床。此外，对于银发族的照顾和相关的服务，也需要加强。

6. 加强银发族的休闲活动的规划

超高龄社会的来临，银发族的休闲旅游受到重视，成为一项新兴的热门行业，政府应该大力规划与推动休闲活动产业，以回应其需求。

7. 投入银发人力银行

面对寿命的延长，银发族人口的增加，政府及民间均应该开拓银发族社会参与的机会。例如教育的参与、志工的参与、政治的参与、组织的参与、宗教的参与以及其他各种社会活动的参与。

▲ 政府及民间均应该开拓银发族社会参与的机会。（图／新竹市政府提供）

8. 推动健康乐活管理

超高龄社会是世界共同的趋势，台湾在人口长寿化的影响下，高龄化进展相较于其他国家尤为快速。因此，从长寿风险的思维来看，在新冠疫情结束之后，国人健康意识提升，面对超高龄社会的来临，保险业也正积极强化从「事后理赔」走向「事前预防」的观念，健康乐活管理尤其重要。进一步而言，健康乐活管理主要是与预防医学、健康管理、长照机构等异业合作，结合保险保障及延伸服务。

简言之，超高龄社会即将到来，政府除了做好上述因应对策之外，民众们也应该做好自己的财务风险管理，例如个人信托或是税务规划。值得一提的是，当投保商业保险于事故发生时，弥补自己的经济损失缺口时，不妨做好「事前的损害控制」（包括损害防阻与损害抑减）才是根本之道。

▲ 做好「事前的损害控制」是根本之道。（示意图／取自Pixabay）

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