以三孩之名 生育消费贷被指"蹭热点" 做好风控是根本

三孩生育政策落地，相关金融产品已在谋划。近日，一张网络流传的生育消费贷海报引发热议。

海报显示，一胎、二胎和三胎家庭分别最高可贷金额分别为10万、20万和30万元，贷款期限最长可达三年。这笔款项只能用于生育所需消费开支。该产品由中国银行江西省分行推出，适用对象为：已婚，20—50岁完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两岁。6月4日，中国银行江西省分行澄清：产品并没有正式提出，在内部评估阶段。尽管如此，中国银行仍难免“蹭热点”嫌疑。

中共中央政治局5月31日召开会议，会议指出，进一步优化生育政策，实施一对夫妻可以生育三个子女政策及配套支持措施，有利于改善我国人口结构、落实积极应对人口老龄化国家战略、保持我国人力资源禀赋优势。

北京大学社会学系教授、中国人口学会副会长陆杰华在接受时代周报记者采访时表示，与放开三孩生育政策同等重要的，是如何做好配套政策，乍一看去，中国银行计划推出的生育消费贷似乎契合政策主题，有利于推动三孩生育政策落地执行。

多生一个孩子，不只意味着多一双筷子。尼尔森2020年调研数据显示，母婴家庭平均每月育儿花销为5200多元，而且收入越低的家庭育儿花销占比越高，负担就越重。教育更是占到家庭支出大头。前程无忧《2019国内家庭子女教育投入调查》数据显示，38.8%的受访家庭用于子女教育的投入占家庭年收入的20%到30%。子女处学龄前及初中阶段的家庭教育投入最高。

此前，中邮消费金融就曾推出“二胎贷”，“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。五花八门的消费贷充斥市场，“墓地贷”“彩礼贷”“婚庆贷”等层出不穷。

银行通过吸引眼球的贷款产品获客，挖掘市场需求，无可厚非。不过，贷的钱是要还的。评价一款消费贷产品是不是好产品，除了看是否符合市场需求，最重要的仍要考量风控是否科学合理。产品客群的信用状况如何，能否承受相应的利率价格，是否具备稳定的还款能力？这些都是风控关键。

监管部门已多次强调：严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。事实上，生育消费贷与装修贷、教育贷等场景消费贷不同。育儿是家庭中长期、结构性支出，养娃成本最终还是得回归家庭长期收入。如银行只为拓客，变相削弱风控，将为不良贷款滋长留下隐患。否则，或许就只能落得网友调侃：还不上贷款的时候，难道银行把孩子收回去?