个人养老金,我们适合吗?
12月12日,人力资源社会保障部五部门,联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。
个人养老金,我们在2022年11月发布,从36个城市(地区)先行实施。将于2024年12月15日开始,全面推广至全国。
我承认,个人养老金设立初衷非常好,但是在有我们基础养老体系没有公平化的背景下,个人养老金是一种"畸形产物"。
但个人养老金的实际问题还是非常多:
开户热,投资冷,缴存意愿差等现象。
说白了,富人不需要,穷人要不起。
根据最新的数据,个人养老金开户数超过7000万,户均缴存金额和缴存率没有公布,可以见得,这个数据并不好看。
我们可以看看北京的数据:
截至2024年三季度末,北京个人养老金开户数531.8万户,缴存资金114.2亿元,户均缴纳2147元。
要知道,智联发布的北京的平均工资是13119元/月。北京这样的城市缴存基础都不行,更不用说全国其他城市了。
为什么个人养老金覆盖率达不到预期呢?
我们目前的个人养老金,缴满为12000元/年,针对缴纳人的税率,节约情况也不一样,最高可节约45%。
但是,由于个人养老金在领取时,要缴纳3%的税率。因此,税前薪酬低于10K的,缴纳个人养老金,多少是不太"合算"的。
对高收入人群来说,即便顶到45%的比例,节约的金额与其可匹配资产收益来对比,吸引力也是相当差,毕竟锁死了流动性。
其实,如果有的选,我觉得大部分底层的工薪阶级,估计连强制的社保都不想缴纳,因为他们能不能缴纳满,都是一个问题。
社保资金中,到底有多少"未缴纳满年限"而"冻结"的"应付账户"呢?
这些不能完成社保缴纳的工薪阶级,大概率也是没有能力缴纳补充型的"个人养老金"。他们都拿不回自己属于自己的未缴纳满额的"社保"的钱,更不用说让他们去缴纳"个人养老金"。
个人养老金,却打着"补充养老"的口号,让不需要"补充养老"的人有能力缴纳。只有和平年代的砖家想的出来。
个人养老金刚出来的时候,工商银行打出了这样的广告:
"助你实现理想养老生活"。
但大部分的人理想,是有人帮养老。
我们正逐渐进入老龄化社会,个人养老金的出现,正是我们为了应对老龄化的措施。不否定个人养老金对某些要满足资产配置,或者卡在个税档位边缘的个人是可以配置的。
但个人养老金的精神,我认为更值得推崇。
就是存钱,存12000一年的那种。
至于存哪里,那就看个人喜好的。存不住12000的,大概率也没个钱存。存的12000的,大概率存哪里也都无所谓。
我想说的是,我们都会老去,但个人养老金,可能对我们不适合。
一面要拉动消费,一面是要存养老金。
钱是哪里来的?却没有人说。
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