金管會20年消保篇／消費者提升素養 別當巨嬰

2005年双卡风暴席卷台湾金融市场，这些当年「 痛」过的消费者，如今已步入中高龄；随着时代演进，金融商品不断推陈出新，台湾却继续上演「山道猴子 」悲歌。消费者保护固然重要，但同步提升金融素养，避免成为失去风险意识的巨婴，才是中道。

金融素养指的是消费者的金融知识和行为，以及对金融商品与服务的掌握和使用。金融素养低，消费者容易过度借贷、盲目投资，甚至上当受骗等，影响后续财务生活 。

文化大学永续创新学院院长方元沂观察，相较过往金融消费者必须透过银行申诉或走法院途径，才能主张权益，在金融消费评议中心成立后，现在的金融消费者保护更为提升。

几位曾担任评议委员的专家私下也坦言，在保护消费者前提下，评议委员通常会比较站在消费者这一边。

纵使如此，金融评议结果也不可能皆大欢喜，一位评议中心委员就直言，如今台湾金融业的公平待客，在评比压力下 ，进步是有目共睹的，反倒很多消费者，仍需要提升金融素养。

台大法律学院副教授杨岳平观察，台湾金融消费保护的问题，是「过」与「不及」，「过」就是对消费者过度保护，容易「养成巨婴」。

像是在政治或舆论压力下，主管机关常会要求金融业者配合，有时就变成消费者不合理的诉求也得处理，这样反而会占用处理消费争议的资源。

「不及 」的部分，像是很多该纳管的类金融业务，没有纳管，例如，虚拟资产、第三方支付、私募基金、租赁业等。

一位银行主管讲了亲身经历的事，他说，有一位精通法律的卡友，专门研究各银行信用卡条款，有一回这位卡友打电话给客服质疑，为何依条款该给的赠品却没有给。

「他实在太懂法律了，讲了六个小时，客服都没办法挂掉电话，后来他还到金管会投诉，金管会最后可能受不了，就分别找了六家银行总经理跟他说明」，这位主管无奈的说，金融业人员有绩效考评压力，有时面对「奥客」只能忍气吞声。

澳洲蒙纳许大学法学院教授臧正运也表示，这几年台湾对消费者保护做得很好，甚至有点太好了，「消费者被高度保护，导致没有动机去提高自己的金融知识水准，也没有自负风险的觉醒跟认知」。

「很多年轻人投资虚拟资产，我都觉得风险高，感觉跟赌博没两样；如果他们真的懂，也能意识到，后果要自己承担，没有道理不给他们高风险选择」，臧正运说，关键在于，民众有无充足的金融素养，能负责任做选择。

（系列三之二）

延伸阅读