劳工首重健康伞保障

劳工族三阶段打造健康伞保障抗风险

受疫情影响，劳工族财务状况每况愈下，不仅负债增加、出现财务赤字，也受投资亏损影响。寿险业者建议，劳工首重自身「健康伞」保障是否做足。

全球人寿表示，「健康伞」保障可分为医疗初期、医疗中、医疗后这三块来规划。若为「医疗初期」，一旦发生确诊，就可获得一笔保障来负担治疗期间庞大的医疗费用及无法工作的损失，如多次给付的癌症险、重大伤病险、重大疾病险等。

以癌症为例，因治疗时程拉长，医疗开销也需要投入更多，建议可选择多次给付型癌症险，除初次罹患侵袭性癌症时可申请保险金外，第二年起若持续治疗癌症，或复发、移转，甚至是其他新发癌症，每年都可再次申请一次理赔，最长可连续支付20年，协助支应相关医疗、生活费用。

「医疗中」则可填补全民健保不给付的自费项目、需涵盖所有在院治疗费用，如实支实付型医疗险。但需要留意保障范围是否有含病房自付费用或手术自付费用，若有包含在内，则应适度调高实支实付医疗险的保障额度。

「医疗后」是以支应出院后的照护费用与生活所需为主，如针对生理、认知功能障碍提供的长期照顾险，或针对特定伤病提供的类长照险等。长照险的给付不限疾病或意外，着重在长照状态是否存在，因此需每年经认定后提出申请。但类长照险则以符合特定伤病或失能作为给付条件，由于这些特定伤病或失能通常具有不可逆的特性，因此，当认定符合条款约定的特定伤病或失能，就能申请保险金，之后每年只要仍生存，就能再次申请理赔。

国泰人寿建议，应优先以基本的医疗保障规划为主，亦可参考国泰人寿委由政大风管系彭金隆教授研发之「幸福保障七彩盘」保障检测平台了解建议规划的保障额度。资产方面，建议选择兼具累积资产及身故保障功能的利率变动型寿险或投资型寿险，以定期定额方式来打造理想的退休生活。最后国泰人寿提醒劳工族群应定期检视自身保障，并依照个人状况及根据生涯阶段转变调整保单内容，借此满足不同阶段的需求及预防所面临的风险。