三明治族群 首重健康医疗保险

上有老、下有小的「三明治族群」，在保险规划上，要先建置自己完整的健康医疗防护网。图／本报资料照片

上有老、下有小的「三明治族群」，多数为负担起家庭经济支柱的中壮年族群，在保险规划上要考量子女的教育与传承、累积照护家庭的资产，但寿险业者认为最重要的是先建置自己完整的健康医疗防护网，保险预算的分配上应以自己优先，才能有效守护家庭。

根据2024年「保诚人寿三明治族大调查」焦点对谈的结果显示，20至50世代的受访者都已规划好子女医疗保障，但对于自身以及长辈的健康保障不足感到担忧。值得注意的是，调查显示，超过6成三明治族认为长照险为主要缺口，因此，建议三明治族提前检视自己的保单状况，并视需求加强长照险的保障，以确保退休生活的稳定和安心。

保诚人寿认为，作为家庭中的守护者以及经济支柱，更应着手检视自身的保障缺口，除了基本的医疗保障外，也应补足长照、癌症、以及重大伤病的保险保障，为自己建立完备的健康防护网。

另外，友邦人寿则建议中壮年族群不要忘了长照险的重要性。主要是因为已是家庭经济支柱，若还因失能无法工作且必须仰赖别人打理生活，会冲击家庭的程度最为严重，建议有预算的民众应该尽早透过终身失能长照保险来补足缺口。随着疾病失能险商品下架，长照险成为可以转嫁疾病失能风险的商品。

不过，长照险长期以来，对民众来说有保费较贵、理赔争议较高的缺点，例如必须符合巴氏量表的标准、要医生认定处于必须被长期照顾条件等，理赔条件较为严苛，一直是民众望之却步之处。

因此有业者推出针对12项严重特定伤病及意外伤害1～6级失能，提供单笔即时照护保险金应急、特定伤病或意外伤害1～6级失能，保险金补贴长期照顾等条件的终身寿险，可以满足有这部分需求的族群。

寿险业者也建议，三明治族群可以透过先规划家庭保障缺口，逐步建立起自己完善医疗防护网，再着手规划退休的步骤，让家庭的风险降至最低，也就是寿险、意外险、医疗险、长照险等商品陆续到位，才能安心守护家庭。