健康名人堂／健保、商保 如何共譜健康保障協奏曲

病人被沉重自费压力辗压已非新闻，病友团体不断为癌友争取及时适切的治疗，提升存活率。癌症希望基金会（HOPE）自2016年起持续倡议「健保资源合理分配」、「癌症／创新药品基金」、「商保补位健保」等，三箭齐发，促进癌症治疗可近性。

其中，「商保补位健保」在去年因保险理赔争议引发讨论，健保署在官网设置「健保协同商保」专区，内容主要提醒民众「买对保单」，才能支援健保未给付范围，并引导民众前往特定几间保险公司的保单介绍页面。该作法引发外界产生图利厂商的疑问，也让HOPE深感忧心。

不论「商保补位健保」或「健保协同商保」，HOPE期待由商业保险支应健保未给付范围，并非全然放任市场机制，更没有想要推销保单的意图，而是希望找到突破现行商业保险机制，纳入更多政策精神与协助的新模式。

商业保单 仅70%用于理赔

HOPE于2022年调查，近五成癌友认为缴费多年的保险理赔不太够用，也有四成多癌友反应，必须住院才能申请理赔。为何保险理赔不到位？商业保险公司设计保单有行政成本、安全加成的考量，粗估仅40至70%用于理赔，加上民众可能有「还本」迷思，储蓄型、投资型商品热卖度远高于纯保障型保单。只是羊毛长在羊身上，民众所缴保费若有部分被用于可归还的本金及利息，理赔额度就更加有限。

纯保障商品 如何提高理赔

所以，纯保障型商品如何降低行政成本及安全加成占比，提高理赔或降低保费来磁吸民众购买，是未来政策规画新型态保险时的首要考量。在OECD国家中，私人商业保险蓬勃发展的国家，常见政府干预市场，用政策保护消费者，以达到促进公平、可负担性、获得医疗服务的公共卫生目标。

健保署于去年年底正式委托国卫院执行「强化医疗保障─探讨全民健保协同商保的可行性」论坛，探讨如何公私协力强化医疗保障，完善国人健康安全网的可行性方案，结案报告已于日前发表，提出「第二层健保政策险」的可行模式与政策建议，也预计2025年正式发表建言书。

政策型保险 有赖政府出招

台湾过去曾推动许多政策险，包括火灾地震险、汽机车强制险、学生保险等，都是成功案列，虽然仍有待改善之处，但运用共保、维运基金等机制，确实突破僵局，有效大幅降低行政成本，例如扩大汽机车保户群（还有不少民众加购任意险）、大幅降低学生保险流标困境等，这有赖政府端出稳定的政策方针。

健保是照顾民众健康的基础，台湾面临老年化、少子化双重挑战，不管健保费或税收费基都可能不断萎缩，健保收支面临严苛考验。健保总额长年捉襟见肘，许多具成本效益的新治疗无法纳入给付，这是所有病友最深沉的痛，再加上缴了多年保费的商业保险在关键时刻派不上用场，更让病友们备感心酸。

以「公私协力」推动「第二层健保政策险」，势在必行，让民众及早投资健康，并缓解健保财源不足、商保派不上用场的窘境，期许政府单位起身领导，也期盼施行政策型健康补位险后，健保改革依然前行，才能真正照顾到最需要帮助的民众，达到健康台湾的愿景。