利变保单成主流 挑选有三招

退休族在挑选利变型保单时，除参考宣告利率外，最重要的是掌握三大重点，包含币别、缴费年期、保障是否足够等。图／本报资料照片

今年在美国可望启动降息的环境下，利变型保单可望成为保险市场的主流，退休族在挑选利变型保单时，因为宣告利率会随着市场的利率而有所变化，因此除了参考宣告利率外，最重要的是掌握三大重点，包含币别、缴费年期、保障是否足够等。

新光人寿表示，利变型保单具有保障、储蓄功能，适合有退休规划、资产配置及资产传承需求者。目前常见的利变型保单类型，包括利变型寿险及利变型年金险，其中利变型寿险具有保障强化、风险转嫁的特性，让自己与家人在未来生活中拥有坚实的依靠，任何族群均可趁早借此进行保障规划，及早降低家庭风险。

凯基人寿提醒，民众在选择利变型终身寿险时，可以留意以下三大重点：一是需要回归本质，以保障为先；二是多元币别分散风险；三是选择适合的缴费年期。

首先是保障，凯基人寿说明，因保险要回归保障本质，民众在选择利变型终身寿险时，必须先留意商品包含了哪些保障项目，以及保障额度的是否足够。

其次是币别选择。新光人寿指出，利变型保单的币别，有外币及台币可供选择，由于外币利变型保单以外币收付，具有汇率风险，无外币需求或不想承担汇兑风险者，优先选择台币保单；若有留学、移民、海外置产等外币需求者，则可以考虑外币保单。

三是缴费年期。新光人寿认为，熟龄族群不妨可选择缴费年期较短的利变型寿险保单，规划资产传承，例如只要趸缴或者缴交保费2年，即可有终身高杠杆保障，资产配置也会更灵活。

但同时，凯基人寿也强调，利变型终身寿险适合做为长期的保障及退休规划，如果提前解约，恐怕无法拿回全部已缴保费，造成损失，保户要特别留意。