布局「美元保单」 业者3点呼吁：挑选有诀窍！
▲美元保单续夯！但业者建议在挑选时不同族群有诀窍。（示意图／取自免费图库Pixabay）
记者陈依旻／台北报导 职场奋斗多年，随着工作资历的累积，若手边有较宽裕的资金，寿险业者建议提早为自己规划退休生活，若短期内手边有闲置资金的话，可买趸缴美元保单，单笔资产配置最优；怕汇率快速波动的人，适合分期缴的商品，分散汇率波动的风险；但也须注意，汇率风险需要自行承担、利变型商品宣告利率并非固定利率、适合长期持有，否则须扣解约费用。
美元保单买气受惠新台币升值强强滚，金管会最新外币保单销售情况，2020年前10月外币保单新契约保费收入达4,068亿元，年减3%，但美元保单一枝独秀，较上年同期成长16%；至于前三名，投资型新契约保费收入由高至低依序为国泰人寿、法巴人寿、台湾人寿；传统型新契约保费则为南山人寿、中国人寿、新光人寿。
观察市面美元保单，新光人寿趸缴美元保单为「美富利外币利率变动型终身寿险（定期给付型）」，好处为资金可灵活运用，如果40岁男性投保，基本保额30万，每年保费为32万4,000元； 分期缴费的商品为「美满富贵外币利率变动型终身寿险（定期给付型）」；以40岁男性投保来算，基本保额30万美元，6年期，年缴保费3万0,180美元；10年期，年缴1万9,560美元；缴费期满后会有一倍保险金额的身故保障，能直接填补死亡保障的缺口，再加上身故保险金可约定分期定期给付，达到照顾家人的功用。
小资族可选择10年期，缴费压力较小；青壮年族群可选择6年期，在缴费期满后开始拥有保障，让家人不会因为突如其来的意外而生活陷入窘迫。
为协助民众资产规划，南山人寿日前推出由星展银行销售的「美年盛利美元利变型还本终身险（定期给付型）」，若40岁男性，投保基本保额20万美元，缴费3年，首期保费采汇款或金融机构转帐，即享1％折扣，年缴保费从20万5,800美元折扣成为20万1,684美元；此外，假设第6保单年度起各保单年度增值回馈分享金的给付方式皆为「现金给付」，「当年度生存还本保险金与增值回馈分享金」金额预估共为1万8,456美元。
南山人寿表示，以还本终身险来看，生存还本保险金的规划适合每年有定期支出、或具有风险意识观念，倾向备妥急用金，可即时支应的族群，此次新保单自第6保单年度末起，年年可领生存还本保险金，可提供灵活弹性运用。
瞄准国人偏好「生前领得到」的还本型保单，富邦人寿「美珍利外币利率变动型还本终身保险」，2年缴费，前6年费率1.28%乘总保额，第7年开始是0.56%的总保额来给付生存保险金，主要是保单目前宣告利率2.85%，保单预定利率0.75%，保户有机会拿到生存保险金加上增值回馈分享金的「双金流」，拉高每年的还本率。
中国人寿「美好年年美元利率变动型终身保险（定期给付型）」提供4年及6年两种缴费年期，最低投保金额3,000美元，提供多种保险费费率折减，最高可折减3.5%，有机会享有以宣告利率（109年11月本商品宣告利率为2.95%，未来实际宣告利率以中国人寿公告为主）为基础计算增值回馈分享金 (非保证给付项目)；另外，第6保单年度起还可年年领取生存保险金，让资金运用更灵活。
以40岁男性投保为例，投保时的保险金额41万6,507美元，缴费4年期，原始年缴保费为10万3,627美元，经相关费率折减后，首、续期实缴保费10万美元，假设投保后未来各保单年度宣告利率2.95%(109年11月此商品宣告利率为2.95%，未来实际宣告利率以中国人寿公告为主)，其增值回馈分享金第1至6保单年度选择以缴清保险方式增加保险金额。
第7保单年度(含)以后选择现金给付，自第6保单年度起每年可领取生存保险金5,252美元，可作为家人国外旅游基金；保险年龄达79岁时，年度末现金价值达42万6,414美元，投保至此时共领取生存保险金达18万3,820美元，及增值回馈分享金为21万5,334美元。
虽然资产规划很重要，但寿险业者也建议选择美元保单必须要注意三点。
第一，汇率波动客户须自行承担；购买美元保单会受汇率影响，购买时与保单到期时汇率有可能变动，因此会有美元兑换回台币的汇率风险。对于未来有美元需求，没有要换回台币的人来说，汇率就不是需要承受的风险，是比较适合投资此类保单的；但对只追求投资的人来说，汇率波动就是要考量的重点，以免赚了利率赔了汇差。
第二，保单适合长期持有，提前解约需扣解约费用；保单提早解约会扣掉一笔解约费用，因建议客户购买保单时，需要考量自身的需求，购买的资金为能够长期使用的闲置资金，才能彰显保单持有的价值。
第三，利变型商品宣告利率并非固定利率；宣告利率会随着保险公司定期宣告而改变，利率变动型保单相较一般传统保单，除了有固定的预定利率做支撑，更透过反映市场利率水准的宣告利率来累积保单价值。购买利变型保单，尤其是以美元计价的利变寿险，一方面可以获得寿险保障，另一方面又有机会享受额外的回馈分享金。