欠债保单被强制解约有解 8类保险可不被强制执行

保单能否被视为债务人的财产，被法院强制执行，备受社会上争议，据司法院统计，从2023年1月到今年3月底，保单被强制执行的件数达8,712件，等于平均每季有超过1,700件保单被强制执行，但民众买保单，通常是为保障自己或家人在基本生活所需的基本保障，因此金管会与司法院、法务部、寿险公会等开会研商后，订出不用强制执行的保单范围，以解决争议。

主要有两大重点，一是8类保单可不被强制执行，即产险、健康险、一年期以下意外险或旅平险、一年期寿险、小额终老险、被保险人合并后保额不到100万元寿险、已在给付年金的年金险、单笔解约金不超过10万元的寿险，因应保单种类多元，只要符合8类保单中其中一项就纳入可不被强制执行范围中。

保险局副局长蔡火炎举5个例子解释，第一被保险人在小额终老险以外的寿险相加寿险保额有120万，会留下保额100万元、20万元可执行；第二寿险保额没有超过100万元，但有一张寿险单笔解约金超过10万元，也可不被执行；第三终身健康险，因解约金通常不高，且保障的多是因疾病或事故的医疗需求，可不被强制执行。

第四终身意外险，因部分含有寿险成份、有解约金，且持续越久解约金越多，若解约金有20万，会留10万元、另外10万元可被执行；第五还本健康险，视保费的成份来判断，若保费成分中以寿险较多，则算入寿险。

蔡火炎指出，若修法顺利上路后，实务上法院若要保单强制执行，会先向寿险公会与保险公司要资料，寿险公会与保险公司在回函时，会向法院说明债务人的哪些保单，可以不用被强制执行。

修法第二重点是「受益人介入权」，也就是受益人、被保险人在保单解约金额度内，帮要保人偿还债务后，就可成为该张保单的要保人，让保单不至于被迫终止，介入权期限于3个月内有效。

蔡火炎表示，介入权不限受益人，被保险人、要保人家属也能执行，通常是过去买的较高利率保单、或保障多的保单，对被保险人与受益人来说，留下来后续还有价值，因此在解约金的范围内帮要保人偿还部分债务后，成为保单的要保人，保单仍然有效，可继续缴费、借款或变更受益人等。

举例来说，要保人欠债1,000万元，但有一张解约金500万元的寿险，被保险人在3个月内申请介入权，且帮要保人偿还500万元后，法院会撤销强制执行命令，保单就能留下来，被保险人成为新的要保人。

因大部分民众买保单，受益人多是填「法定继承人」，新法中也明订，若未具名指定受益人，只有要保人或被保险人的本人、配偶、父母、子女，可以行使保单介入权。