如何查自己的保險？到底保險夠不夠用？2步驟速看

50岁后，距离退休愈近，愈要确保保险是否能保障老后生活。 图／Unsplash

在台湾，每个人（或多或少）都跟一位保险员有来往，台湾人平均持有保单高达3.3张，高于全球平均值。50岁后，距离退休愈近，愈要确保保险是否能保障老后生活。但我们究竟如何了解自己的保障范围？如何确认手上的保单能因应未来的风险？本篇整理2步骤，教大家检视「保险够不够用」。

保单健检步骤1：查询名下保单与每年所缴保费

进入50岁后，民众应该要开始逐步整合资产，将经济能力与可能面临的变化纳入考量，安排财务动线。若想在此时规划保险，首先应该要慎重考虑「缴费年期」，并且事先将未来该缴的保费做好规划。

该如何了解手上的保单有什么保障？理财专家建议，在与保险从业人员合作进行保单健检之前，可以先做两个简单的动作：了解自己每年所缴保费、整理家中所有的保单。

查询方法1：寿险公会查询

要查询名下的保险内容，除了可以向投保的保险公司申调资料之外，若想确认名下的投保纪录，可以到中华民国人寿保险商业同业公会网站的「保险业通报作业资讯系统」下载申请表格。

在网站上方「寿险相关专区」或是左栏的「投保纪录查询专区」，点选「本会受理民众投保纪录查询申请表」下载填写，并备齐所需文件，以邮寄挂号寄到寿险公会，即可查询到名下所有的投保明细，包含投保公司、险种、保额、保单生效日以及目前保单状态等等。

官网截图／中华民国人寿保险商业同业公会网站

官网截图／中华民国人寿保险商业同业公会网站

查询方法2：向保险公司或保险事业发展中心查询

想进一步了解投保的险种细节，最直接的方式是向保险公司直接申请保单，或者自行透过「财团法人保险事业发展中心」网站查询保单的条款内容。

在财团法人保险事业发展中心的网站「保险专区」--「保险商品资料库」--「保险商品查询」，进入之后，输入保险商品可能的关键字，可查到2004年之后所有险种的条款内容。

保单健检步骤2：透过专业解说，了解保障内容

了解自己每年所缴保费与投保保单数后，接着就需要专家的协助。可以透过保险业务员的专业解说，了解投保内容。保障内容的检视，可就家族疾病史、家庭资产、负债状况以及所居住地区等方向进行分析。

举例来说，民众普遍认为还本型的商品相对有吸引力，但是否考虑过相较于消耗型的商品，还本型的保费通常较高？这也是在做保单健检时，可以多与专业人员讨论的方向。

50岁后的保障 应整合或转换保单

就风险角度而言，50岁之后发生需要长期治疗疾病的机率比较高，而高额的医疗费用恐怕造成经济阻碍。

政大风管系主任彭金隆说，对于将退休的族群，「家庭责任」一般来说已经不是主要风险，所以在保险规划上应「回归自身」，要为了自己未来的长寿风险、疾病风险，这类自身的风险做好准备。

也就是50岁之后，要记得改从这个角度来进行保单检视，并且逐步整合资产。若有必要，将保单进行转换，也是选择之一。至于如何进行保单转换（保单活化）呢？

金管会保险局自2014年以来发布保单功能性转换政策，你可了解手上的保单是否符合「保单活化」的资格。

举例来说，35岁男性投保终身寿险，可于60岁时申请办理保单活化，转为年金保单。转换的方法，是将原终身寿险的「保价金」转成「年金」。

假设该保单共有保价金500万元，保证给付30年，那么自61岁给付期开始，1年可领约25.9万元；保证给付91岁期满时，共可领到约777万元，高于当初的500万元价值。若于保证给付期前不幸身故，身故受益人可选择继续分期领回或一次给付。

为老后布局 年金型保险分散风险

彭金隆建议说，年纪越大，医疗险保费越高，购买门槛也相对较高，因此可考虑利用年金给付型的保单，来规划退休。

如此一来，不但可以作为未来医疗帐户使用，也可成为之后若因为长寿，导致自存退休金不足的情况下，稳定生活品质的一根支柱。

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