纾困方案不够用！保险专家：民众可善用保单贷款 「利率低、快速拨款」5大优点曝光
▲新冠肺炎（COVID-19）疫情影响，多数民众收入变得更不稳定。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
新冠肺炎（COVID-19）疫情冲击经济，造成不少民众荷包吃紧，政府部门推出4大纾困方案仍不足以支应疫情间开销。联众保险经纪人提醒，民众若需紧急调度资金，可考虑利用「保单贷款」应急，具有私密性高、利率低、快速拨款等5大优点。
根据保发中心统计资料，截至2019年底，国人利用寿险保单贷款余额达6217.54亿元，一年之内增加577.64亿元。联众保经副总经理杨振州表示，从近几年寿险保单贷款金额逐年攀升来看，保单贷款已成为国人筹措资金的重要管道之一，虽然寿险保单余额在今年2月底因季节性略减至6155.66亿元，但盱衡上半年经济环境，恐怕将再度走升。
杨振州分析，保单贷款之所以受到民众青睐，主要有5大优点，分别是私密性高、手续简便、利率低、马上拿、随时还。以私密性高来看，保单贷款可利用的管道多元，除本人临柜申办、请保险经纪人协助外，依各家保险公司提供服务不同，也可透过全国各金融机构ATM提款机，或在家利用网路银行、晶片读卡机等，不必亲自排队办理，流程相对简便。
其次是手续简便。杨振州表示，只要提供要保人、被保人的双证件（身分证及健保卡，或其他有效期间的驾照、护照），不须再提财力证明、保证人等，且除非是借款用于投保新保单外，保险公司不会过问资金用途；正因手续简单，相对于银行等金融机构贷款，通常得付一笔手续费，保单贷款免手续费。
▲保险专家认为，可以善用「保单借款」的优势。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
第三，利率相对较低。杨振州说，对比小额信贷等银行借款、民间借贷，保单贷款的利率相对较低，依各家保险公司公布的各张保单利率架构不同，目前新台币保单大致落在3%至6.9%之间，若外币保单通常利率较高些，有资金需求的民众可以比较手边可运用的保单，挑选利率相对较低的保单。
值得留意的是，若以外币保单贷款，建议先询问保险公司贷得的款项是新台币或是外币，以考量汇率价差是否划算。
第四，贷款马上拿。杨振州指出，保险公司审查保单贷款相当有效率，资料审查无误，约1至3个工作天，便可取得款项。若以寿险保单申贷，可贷得保单价值准备金六至九成的金额；若是投资型保单，则约保单帐户价值三至六成。
第五，贷款随时还。杨振州表示，保单贷款以天计息，利息是每一保单周年偿还一次，而本金可随时可偿还，较具弹性。
不过，杨振州表示，并非每张保单均可贷款，通常以具有「保单价值准备金」的寿险保单为主，健康险（医疗险）大都不提供此服务，然而「还本型」健康险在累积一定保价金后，仍可办理保单贷款。
▲民众申请「保单贷款」时，一定要留意相关权益。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
杨振州提醒，保单借款虽有诸多优利，但民众仍须留意相关权益，包括贷款本息不可超过保单价值准备金或保单帐户价值，否则将导致保单失效，将使个人保障中断，一旦办理，一定要小心，或是优先选择以还本型保单办理，并尽量以还本金部分借贷，以避免这类风险。
此外，若保单借款期间付保险金、年金、解约金、返还保单价值准备金或各项给付款项时，理赔金将扣除贷款本息。
有别现阶段有筹措资金需求的民众，杨振州进一步提醒，鉴于「传统寿险死亡保障门槛」将于今年7月实施，即依年龄订定死亡保额对保价金或帐户价值的比率，保险公司将提高准备金，势必带动储蓄险等保单保费拉高，如近期手头资金有余裕者，可尽早规划相关保单，以免日后投保成本拉高。
▲「保单贷款」5大重点优势。（图／记者杨络悬制表）