孙陶然：金融服务的创新

本站财经1月6日讯  今日，第14届北大光华新年论坛将于年1月6日在北京大学隆重开幕，本次论坛主题为“社会责任、价值共享与治理之道”。论坛将邀请各界嘉宾，聚焦社会责任与价值共享的重要课题。活动期间，上午为年会论坛主论坛，下午举行四场分论坛，从“大学商管学院和NGO的使命”、“生态文明导向的能源创新”、“医疗健康产业价值再造”、“金融业的普惠服务转型”等四个不同的角度讨论各自领域内的社会责任。

以下是拉卡拉公司董事长兼总裁孙陶然讲话实录：

孙陶然：尊敬的曹老师，张老师，江老师，各位学弟、学妹大家下午好！非常高兴来到光华的新年论坛，我记得去年大概也是这个时候我也来了，曹老师是主持，当时还帮我推销我写的那本书，《创业36条军规》去年印了12版，所以还没有辱没您的推销。每次回到北大感到非常亲切，我是87年入学，当时叫经济管理系，就是光华的前身，91年毕业，读了四年，每次回到北大感情特别深，因为我觉得工作20多年，我得益最大的都是北大给我的。这20多年行走江湖，有四个法宝，基本上都是北大给我的。

第一个是眼界。其实无论做什么企业，眼界很重要，你能不能比别人更早的看得远一点，直接决定你所做的选择和决策，这个是北大带给我的。当年我们在学校非常多的讲座，不但可以听到国内的隔行的大师们的演讲，包括国际上的各种名家大师，各种最新的理念全部会来到这个校园来讲给大家。所以，在北大的四年让我们自己的眼界变得好象敏锐了一些。那么，在后来20多年里面受益匪浅。

北大带给我的第二个可以说是骨气，或者是傲气。其实每个北大人身上这点都特别的明显，所谓的骨气就是不屑于做一些拿不上台面的事情，不屑于做跟别人类似的事情，这个的反面其实就是创新。所以，可以看到北大出来的同学做的企业，要么不怎么样，如果好那就是大好。一定是开天辟地的，原来没有过的，那就是创新的。包括刚才唐宁讲的，包括像李彦宏、俞敏洪，不论做什么，哪怕培训，也可以做到在美国上市。我做搜索，也能做的把谷歌打出去。所以，我认为这种一是骨气和傲气，它带来是我们在做事的时候完全的不去复制，而是去创新。那这个我认为也是北大带给我的。

第三个其实是一种学习能力。因为无论做什么，你能够不断的学习，不断的自我优化都非常重要。说实话，我在北大的时候经常逃课，很多课没有上，但是每门课的老师，他带给了我的那些精神上的东西我其实吸纳的很多，我认为这是一种学习的能力，因为你自己不断的跟自己学习，跟别人学习。

最后一个其实是人脉。20多年的工作里面，包括今天工作也好，生活也好，接触最多的其实都是北大的。上下级的，左右系的，合作最多的其实也是这些。所以，每次回北大非常的感慨，也非常的感动，我其实也非常祝愿各位北大的学弟、学妹，能够很好的珍惜在北大的学习时间，也能从北大多吸取一些东西反馈到自己身上。

反过来说今天的这个主题，我在20多年里边参与了6家企业，有3家是我自己运营的，有3家是我和朋友一起创建的，多数是北大朋友。目前我花精力最多运营的企业是叫拉卡拉公司，我们一直管自己叫非银行金融服务机构，今天来了，我学到一个词叫普惠金融，我想了一下，拉卡拉好象一直在做普惠金融。我们在过去的7年的时间里面做了三件事儿，第一件事我们原来叫公共服务，现在可以叫普惠金融，就是我们在全国300多个城市，6万个便利店安装了一个自助刷卡设备，当然我们最近把它升级成了带触摸屏的基于Android系统的多媒体终端，装在所有大的商超，便利店、银行营业厅里面，最早是做一件事儿，就是还信用卡，无论是哪个银行的信用卡，都可以在这个机器上刷一下。这个东西其实是应了一个需求，因为在06、07年的时候很多股份制银行开始发信用卡，最早的信用卡都是四大行发的，后来很多股份制商业银行都在发信用卡，他们的信用卡因为差异化的竞争服务会更好一点，谈到有一个问题，就是营业金特别少。每个月用了信用卡之后就要还款，如果没法还，这个卡就没法用了。所以，我们拉卡拉就是一个银行营业厅的延伸，因为你可以在你们家院子外面的便利店来完成这样一个还款的东西。

我记得我们07年，08年的时候，平安银行一年在上海发了100万张信用卡，但是平安银行在上海那一年只有两个营业厅。你们可以想像，100万个持卡人，如果都涌入到它的营业厅里面做还款是不可想象的事儿。但是，因为我们在上海4000个便利店安装了我们的设备，支撑了一个只有2个营业厅的银行可以一年在上海发100多张信用卡，这是我们做的第一件事情，这件事情，每个月现在差不多有1500万人在我们全国的网络上来使用。

我们做的第二件事情是人民银行给我们发牌照之后，我们开始进入收单市场，传统的收单市场原来一直是银行和银联来做，2010年人民银行发了牌照，允许获得牌照的民营公司进入这个市场。我们进去的时候我们就看这个市场，这个市场里面最肥的是一些大的商户，商场，酒店，餐馆，竞争非常激烈，打的你死我活。我们发现另外一块市场是没有人关注的，就是小微企业，一个月的营业额可能只有5、6万块钱人民币，刷卡额可能只有3、4万。这些企业在国外的时候是完全刷卡没有障碍的。我曾经有一次去日本，忘了带现金，真的就是凭银行卡，没有任何问题。包括买一个1美金的汉堡包也可以刷卡，但是在中国不行。即便是在北京，也是有非常多的地方不能刷卡的，更别说到了外地，二三四线城市。

所以，我们就按照曹老师刚才讲的，标准了传统的金融没有覆盖到阳光没有照耀到的小微企业的需求，这个需求就是在银行卡越来越发达的时代，它需要去受理银行卡，需要让来的用户可以刷卡，这样一个需求。我们在去年一年发展了10万商户，这个在我们这个行业里面也算是比较了不起的一个成就，因为一年的时间你能够发展10万商户，这个速度，当然我们这10万个商户是分布在大概差不多100个城市。而发展起来的话，确实非常的受到这些小微企业的欢迎。

那么，我们做的第三件事情是我们去年推出了一款安装在智能手机上的手机刷卡器，这个我们针对是那些，第一你拥有很多张银行卡，十年前，二十年前，可能每个人只有一张银行卡，我们的工资和信用卡也在这个银行。但是，现在每个人身上都会有很多张卡，这很多张卡怎么样你能够随时随地的进行应用？第二个就是有很多人可能在使用网上银行，或者去银行网点这两个方式上都存在着一些障碍，他希望能够用一种更简洁的，更方便的方式，所以我们推了一个拉卡拉的手机刷卡器，插在智能手机的耳机插口上，就可以完成除了现金之外的银行营业厅的所有业务，可以转帐，可以汇款，可以缴费，可以买彩票，买演出票，买电影票。这个推出来之后，去年的5月29号上市，到12月31号，7个月的时间，APP的安装量超过500万，我们的刷卡器硬件的出货量接近200万，这个随着是非常快的。所以，反过来之后，也给了我们一个启示，虽然我们7年前开始做，我不知道普惠金融这个词，但是我们是凭着一个很朴素的观念走到这条路上，这个观念是什么呢？我现在的体会，叫一个企业的社会责任，我认为其实它首先是一个市场责任，因为企业是一个经营的组织，是一个盈利的组织，你能不能够获得利润的核心在于你能不能够提供市场上需要的产品。我们做的这三件事儿，无论是公共服务，小微企业的收单服务，还是个人的移动支付服务，初衷我们是瞄着市场上的一个空白，这个空白可能就是因为传统的金融服务没有覆盖到这一点，我们发现了这个空白，我们做出了解决这个空白需求的产品。

所以，我认为企业的社会责任的第一层级应该是一个市场责任，或者叫产品责任，你能不能做出有价值的产品。一个企业如果你不能够提供有价值的产品，甚至是提供的是有害的产品，根本谈不上你的社会责任。这一点其实我们国家很多企业是这样的，我不可以理解。我认为企业的社会责任的第二个层级是一种员工责任。就是我们首先管好我们的员工，让我们企业的员工都能够过更好的日子，都能够活的更有尊严一点，这一点联想的柳传志柳总，经常在联想体系内部强调这一点，就是首先让员工过上好日子，给他们施展的舞台，然后我们再去看这个社会的责任。我个人也非常赞同这一点，在拉卡拉其实我们也在实践这一点。我希望我们前进的每一步都能够跟我们的员工分享。第三个层级我认为它是一种理想追求，就是一个企业能不能够对这个社会，对科技的进步有一些正向的贡献？就是你的产品是不是真的在改变这个世界。前两天中央电视台环球新锐榜评2012年的移动新锐，把这个奖给了拉卡拉。我觉得有一些过域，但是它透露了一个信息，就是你所提供的产品，你提供的服务是不是真的在推动这个社会的进步？我们在便利店提供的公共服务，我认为它促进了很多中小银行的信用卡的普及和发展。从另外一个角度，对中国整个信用卡发展起到了一点点的作用。从移动支付角度来讲，如果手机上的支付可以很方便的解决，我们可以想像我们生活会发生非常大的变化。因为以后你随时随地在你的手机上可以完成很多很多的需求。那么，它在你时间上的节省，在整个需求上的满足上来讲，它是一个非常根本性的变化。而在这种变化之中，一个企业如果是你的产品和服务推动了这种变化的产生和进步，我认为这就是一个企业它在社会责任方面一个非常大的一个贡献。

当然，慈善等等这些方面也是一个企业应该有的社会责任。所以，我们中国认不是讲叫穷者独善其身，达者兼济天下。我个人非常有幸和拉卡拉一起进入普惠金融这个领域，我们也愿意和北大的金融研究中心，包括像唐总这样的企业，我们一起努力推动一些事情，让这个社会变得更美好一点，谢谢大家！