投资型保单热卖 金管会抓六大缺失

（金管会抓出寿险及银行销售投资型保单及承保六大缺失，未确保高龄者投保风险占大宗。图／本报资料照片）

投资型保单近五年卖逾2.23兆元，金管会金检发现六大缺失，一是寿险公司销售时未提醒高龄者投资高收债风险；二业务员未说明保户近三个月内解约或贷款，投保投资型保单；三是高龄保户第一次核保未过关，重新更改投资属性再送件就核保；四投资型保单更换投资标的，寿险公司还给通路佣金。

第五是银行理专销售投资型保单时，没有充分说明影响保户权益的事项，如寿险费用、保单管理费、解约费等；第六是理专转介高龄客户申请贷款，用来支付投保投资型保单的信用卡费，却没有说明投保资金来源。

由于金管会去年有特别针对高龄者是否有被「金融剥削」进行专案金检，除了在寿险及银行理专销售投资型保单时有发现缺失，在证券商财富管理业务上，也有发现有银发客户办理不限用途借贷后，同一天将同金额转申购基金，券商并没有了解业务人员是否有不当劝诱客户借款投资的情况。

投信方面亦被查出有三大缺失，一是银发客户的投资属性在同一天内由「稳健型」变更为「积极型」，投信没有跟客户再次确认，就让其申购高风险基金；二为客户填写的资料中发现矛盾，也没有再次确认并留存纪录；三是70岁以上客户申购基金，没有依规范请客户提供自主申购声明书等。

去年资本市场大多头，几乎全民疯投资，投资型保单2021年新契约保费近5775亿元，创历史新高纪录，但销量一多，销售、核保等过程中就出现不符规定的瑕疵。

金管会已要求65岁以上保户投保投资型保单要全程录音录影，确认保户投资风险属性、保单适合度及保户了解投资风险要自负等，若保户投保前三个月是贷款、保单解约等投保，必须注明资金来源，且之后寿险公司核保时都要再电话访问，确认保户意愿及清楚保单内容等。

检查局在2021年下半年发现的投资型保单缺失，即对高龄者未清楚告知高收益债的风险、或投资高收债占比过高，不适合无法承受此风险的高龄保户；还有保经代送件的保户第一次投资属性未过关，要求重选投资标的，结果通路是改保户的投资属性再次送件，等于保户短期内或同一天投资属性大转弯，寿险公司因为没有留存纪录就核保。

再者是保户不是透过业务员或保经代通路投保投资型保单，但之后透过业务员或保经代更换投资标的，保险公司居然支付更换标的服务佣金，亦被认为于法不合。