屋奴穷到只剩房？「1招退休月领4.6万」2类人最适合

财经学者认为，「以房养老贷款」适合两类人，一是「缺钱养老者」，另一类人则是「持有多房者」（示意图/shutterstock）

退休族除劳保、劳退之外两笔退休金，更应该拟定个人退休理财计划，其中保险、股票、ETF、基金等都是热门理财工具，另有一项养老新措施「以房养老」（不动产逆向抵押贷款）逐渐受到有壳银发族青睐；据金管会统计，截至今（2023）年9月底，已有15家银行提供「以房养老贷款」服务，核贷件数累计达7,446件、核贷额度累计约426亿元，年成长率分别达17.22％、17.68％。

对于退休族来说，「现金流」要持盈保泰，还要考虑长寿风险，国人退休后的余命预估达23至25年，若以每月平均退休生活费用30,000至40,000元计算，建议每人至少要准备800至1,200万元退休准备金，倘若退休后若还有固定收入，退休金就可以再少一点，「以房养老贷款」是一个创造现金流选项。

财经学者认为，「以房养老贷款」适合两类人，一是「缺钱养老者」，每个月稳定从银行获得一笔资金，避免无人照顾、临时生病，或因其他事情需周转资金，却毫无现金可运用，且保有「住在家里」的权利，不用额外负担养老院费用，另一类人则是「持有多房者」，可透过活化资产能获取稳定现金流。

银行业者指出，以70岁的王老先生在北市有房子鉴价2,000万元为例、贷款成数7成，贷款期间25年，换算下来每月约可领46,000元，25年合计累积领取1,380万元，作为养老生活金，且可结合安养信托或不动产保全型信托，有效进行资金管理。

不过，随着央行自去（2022）年第一季起利率连五升，利率最高已来到4％，以房养老族备受冲击，目前合库、土银等最低利率还压在3％以内，不过合库最低利率已从2.4％上升至2.483％，土银则来到3.16％，华银更从3.07％起跳，一银直接飙破4％；银行业者表示，以房养老对申贷者来说，也有长寿风险，若贷款期限届满，申请人尚健在，就必须面临偿债压力。