先生不到40歲驟逝，如何接管他留下的事業和負債？專家建議先做這件事

财务顾问Grace认为，平日准备好的人，在事故发生时拥有选择的权利，人生与财务的选择权应该由自己来掌握。图非当事人。 示意图／Shutterstock

一天夜晚，手机突然阵阵的响起，看了来电名字原来是好友小玲，当我拿起电话兴高采烈的跟着小玲打着招呼时，电话的那头却安安静静的没有任何声响。

喂~喂~喂~

当我以为收讯不佳正打算着挂上电话的当头，话筒中传出了一句「阿信走了。」

什么！

「谁走了？ 」，「又走去哪了？」。

小玲的先生阿信因为一场意外而突然的离开了，阿信才30几岁、小孩还未成年；我的心中除了震惊，更有着无限的担忧，担忧着小玲家的未来。小玲结婚生子后，就专心照顾着家庭及孩子，家中的经济来源是先生、家中的帐务管理是先生，先生有哪些帐号而密码又是多少，这些家中财务方面的事项小玲一概是不知的。她唯一知道的是，家中的事业好像是越做越大，但经营、管理及财务依旧是小玲不知道的事，更迫切的在先生离开后才知道，先生有投资产生的负债好几百万，在此时无疑是雪上加霜。

事情发生的太突然，难过之余该处理的事项一样也少不掉，丧礼的、法律的、公司的、会计的、理赔的、婆家的、小孩的、情绪的 ．．．．．．等，各种事项接踵而来。这对于平常不用思考家中生计的家庭主妇小玲来说，无疑的需要许多的摸索与学习。因为小玲对于家中财务及公司状况的一无所知，毫无头绪，这对于作为一位寿险从业人员、一位理财顾问、一位朋友的我，处理起来也是一件棘手的事情。

在前述之下，除了安慰小玲之外，我想能为她做的事就是由现在开始厘清状况与计划，让她知道债务的偿还如何安排时间与计划、对未来生活的安排是可以有计划地分配、对梦想的追寻是可以有计划的完成的，也因此所以开启了我们这次财务咨询的开端。

在这次财务咨询中，我们分为三大步骤：

1. 第一步骤为「记帐」：

小玲过去对于家中与公司的财务状全然无知，所以我建议她先透过「记帐」了解每个月的家庭收支与公司收支的数字为何。在有了两个月的帐务基本资料后，我们再对帐务的项目来讨论。讨论在家庭财务上「必要的生活开销」与「可控制的欲望支出」应该如何分配；在公司财务上「每个月的营销成本」与「生财器具的折损提列」该如何计划；透过在收支中的分配与控制，让小玲可以对家庭及公司的未来发展更能掌握与更能安心。

2.第二步骤为「分户管理」：

小玲因为接掌了先生的事业，但对于每个月的现金流还没有固定比例支出的概念，所以我建议她透过「分户管理」的概念，让她可以专款专户的分配金钱。透过将家庭与公司的资产分户管理，可以让其明白自我收入支出的掌控，也可以清楚明了公司获利的成长性；透过分户管理，可以搭配自己人生目标的需求在家庭帐户中作为安排；也可以搭配公司营业扩展与员工福利增减的安排。

3.第三步骤为「习惯养成」：

养成每月了解自己及公司「现金流量」的习惯， 养成「理债」也「同步理财」的观念，每月由个人薪资收入养成理财分配、储蓄分配、欲望娱乐控制的习惯，每月由公司收入养成每月债务偿还分配、生财工具损坏预留提列、营收资产每月堆叠的习惯；养成对财务观念及资讯来源的思考敏感度。

看了小玲的人生故事后，Grace发现夫妻间彼此的财务观念很重要，而夫妻间的财务如何谈？如何配置？我想这是每个家庭中重要的财务议题。是交由擅长理财的人处理、抑或是交由家中牵系情感的妈妈来分配、尔或是各自财务独立各自管理．．．．．．等，我想什么样的方法都是好方法。

但在决定之后，如何定期讨论与检视更有它的必要性，因为家中的成员是互为影响的，任何一位成员的存在与不存在都将影响到一个家庭的运转。就如同小玲一般，平常不用为家庭财务数字所烦恼，但在掌管家中财务与分配的先生突然身故后，除了自己情绪的抚平外，更没有停下脚步歇会的时间，对不想处理也不熟悉的事项没有选择权，因为必须由零开始在对家庭与公司的财务状况熟悉与整合。

Grace的小提醒 :

对于将要进入另一个家庭的你，或者已经进入家庭的你，了解家中的财务状况了吗？如果还没有，建议「现在就开始」吧，开始了解家中的财务现况。平日准备好的人，在事故发生时拥有选择的权利，人生与财务的选择权应该由自己来掌握。

本文转载自《Grace的财务笔记》，原文为：家庭理财，需要你与她

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