信用卡循環利率上衝 天花板級利率占比創4年來新高

两大因素使信用卡循环利率不断上冲。（美联社）

金融体系的信用卡平均循环利率水准正悄悄上升中。银行业者透露，由于央行随联准会5次升息已拉高银行资金成本，加上信用卡户的整体信用水准随着景气因素开始生变，因而适用信用卡利率最高水准的卡户越来越多，其中联合信用卡中心的统计数据已反映上述现象，截至2023年7月，整个银行体系适用14%至15%的最高利率级距占比已跳上16%，为近四年来之冠。

银行主管表示，联合信用卡上述的统计数字，显示继2019年8月之后，信用卡利率介于14%至15%级距的卡户占比重回16%。根据银行法第47条规定，信用卡循环利率最高不得超过15%，也就是信用卡利率的「天花板」，当时14%至15%利率级距的占比16.29%，但自2019年9月之后，该利率级距的卡户占全体的比重，均未超过16%；然而自去年底以来，该比重不断增加，已从2022年12月底的14.8%，一路增至16.02%。

国银信用卡部主管指出，信用卡业者观察客户还款能力的变化，主要有三大指标，包括每月只缴最低应缴金额而未能全部缴清、未按时缴款，预借现金频率越来越高，倘若客户出现这三种现象时，其所适用的循环利率水准就会跟着拉高；举例来说，原本银行对某民众核给的信用卡利率为5%，但当其若动用预借现金功能之后，下个月恐怕利率就直接拉高至少3个百分点，到8%以上。

因此，信用卡的循环利率水准的分布，就直接反映整个信用卡户风险变化的状况。但除了客户的风险升高之外，银行业者指出，还有另一种情况，那就是央行升息之后，垫高业者的资金成本，此时银行自然就会把升高的资金成本，反映在利率水准；但银行业者也坦言，虽然央行升息拉高银行业的整体利率水准，但法规上的信用卡最高利率水准，由于早已订死在15%，所以原本就适用15%的客户，银行也无法再往上调高利率水准反应其风险增加的状况。

根据联合信用卡中心的最新统计数据显示，民众信用卡利率水准，以介于6%至8%最多，占33.02%，居次的就是14%至15%，占16.02%，第三高则为8%至10%，占10.43%。

除了上述联卡的统计，从不少大型发卡行每月公布的信用卡财务数字，也可看出14%、15%这类接近「天花板」利率的占比，都比联卡所公布的平均值还要来得高，有些在14%、15%水准的占比甚至高达3成左右，除了反映客户风险升高，银行把资金成本反映在信用卡率定价上，亦为重要因素。

银行业者提醒卡户，信用卡的利率定价不像房贷，房贷是利率一次就可订长达20年、30年的，但信用卡利率则是只要银行观察其信用风险出现变化，马上就会调高利率，因此卡户若要避免被调高利率，除了尽可能不要使用预借现金功能之外，也得避免只缴最低应缴金额使循环额度越累积越高，或是太多笔分期金额使每期要缴的应缴金额过高，否则利率恐怕就「三级跳」。

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